有些老年朋友们因为在购买时考虑不周，遇到特殊情况便不顾后果选择退保，其实这是极不明智的做法。因为对于投保人来说，在投保时会支出一大部分费用，而这部分费用就相当于保险购买人为获得后期服务而支付的费用。如果提前退保，就相当于钱已经花了，但没有享受到任何本应该享受到的好处。因此，投保人在退保时一定要慎重对待，不能有丝毫马虎，否则就是在浪费自己的钱财。
多多了解保险知识
适当的保险能为人生多添一分准备，减少一分风险，但是，你究竟掌握了多少保险知识呢？表3-1先帮你对保险的各要素做一个整体的了解。
具体说明
保费 需要缴纳的费用
保额 出险或到期后所能得到的偿还金额
保险费率 指保费占保额的比例，是各家保险公司之间竞争的主要手段
投保标的 财产、人身
保险四种人 投保人、承保人、被保险人、受益人
免除事项 发生后保险公司不用偿还的各种事项
表3-1 保险的各个要素
保险是人生中的一把保护伞，当你的人生遇到风险，保险就能将你遇到的风险转移到保险公司身上，最大限度地降低自身的损失。当然，将风险转移到了保险公司身上并不就意味着灾害事故真正离开了投保人，而是通过借助众人的财力解决一个人的问题，给遭灾受损的投保人以经济补偿，为其排忧解难。
保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。因此，保险具有的只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
通常来说，保险补偿的范围主要有：
1.投保人因灾害事故所遭受的财产损失；
2.投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；
3.投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；
4.投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；
5.灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
由于保险有以上诸多好处，近年来被越来越多的人所认识和接受，然而由于许多人缺乏相关的保险与银行储蓄方面的知识，而误将人寿保险作为"第二储蓄"。于是常常有人会问，买保险与银行储蓄，究竟哪个更划算？
应该说，在这二者中很难比较出哪一个是"更好的"。
1.从存取方式上看
在银行中储蓄是存取自由的，而保险则带有强制储蓄的意味，虽说它能够帮助你在短时间内积攒一笔资金，但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到这笔钱。
2.从固定时间内的收益来看
银行储蓄的金额包括本金和利息，它是确定的，而保险的金额取决于保险事故是否发生，你得到的金额可能会远远高于你所缴纳的保险费，但它是不确定的。
3.从预防风险上看
保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别，用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去，而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
4.从所有权上看
你将钱存入银行，那么这笔钱还是你的，只是暂时让银行使用；而你将钱买了保险，这笔钱就不再属于你了，它归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
由以上几方面可以看出，保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。究竟哪个更划算，只有从你自家的经济状况、身体条件、风险防范等方面出发，进行实际考虑再加以抉择。
专家建议：保险公司要"三看"
在选择保险公司时要"三看"，看公司实力、看产品细节、看理赔质量。其中，看公司实力是指要选择具备足够偿付能力的公司，这样才能保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金；看产品细节是因为不同的保险公司，同样产品的价格可能不同，同样保费的保险保障的范围、保障的时间也会有所不同，投保人只有看清了这些细节，才能正确选择保险公司；理赔质量的好坏直接反映出一家保险公司的信誉，好的保险公司理赔时比较方便，也比较快，客户只需要收集相关材料即可，不好的保险公司理赔起来拖拖拉拉，非常繁琐。
保险的险种你了解多少
人的一生有无数次改变命运的机遇，但同时也伴随着很多无法预料的风险。适当的保险能让你的生活过得更美满，减少损失，避免风险。保险可以为投保人提供经济保障和补偿，还可以为投保人带来长期稳定的投资回报。但是，面对市面上如此多的保险品种，该怎样选择合适的保险品种呢？这是保险理财的关键环节。
下面，让我们对保险的分类做一个较为详细的了解--
1.按性质划分，保险一般分为商业保险、社会保险和政策保险三种。
A.商业保险
又被称为金融保险，是相对于社会保险而言的险种。按《保险法》的规定，商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金。保险人经营商业保险的目的是盈利，而投保人投保是出于保险法低于未来的预期损失，双方都出于各自经济利益考虑。
B.社会保险
社会保险是以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或者永久丧失劳动能力，或虽有能力但无工作，也就是在丧失生活来源的情况下，通过立法手段，动用社会的力量给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使这部分劳动者能够继续达到最基本的生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的正常运行，这是保证国内社会安定的一种制度。目前，我国的社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、伤残保险、生育和疾病保险等五种保险。社会保险不以营利为目的，是国家的一种福利政策。
C.政策保险
政策保险是政府为了实现一定的政策目的，在特定领域运用商业保险的技术而开办的一种保险。
2.按照实施的方式，保险一般分为强制保险和自愿保险两种
A.强制保险
又称法定保险，是根据国家的相关法律法规，在某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加的一种保险。由于强制保险在某种意义上表现了国家对个人意愿的干预，因此强制保险的范围是受严格限制的。按照我国《保险法》的规定，除了法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。
B.自愿保险
是投保人与保险公司在平等互利、等价有偿的原则上，通过协商，双方自愿订立的保险合同，是商业保险的一个基本原则。也就是说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。
3.按照保险标的不同，保险分为人身保险和财产保险两种
A.人身保险
以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人的生命或身体由于意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因，导致死亡、残废，或丧失劳动能力时，或被保险人年老退休，保险期满时，保险人按照保险合同的规定，向被保险人或受益人给付保险金或年金。由于人身保险与我们的日常生活息息相关，这里有必要对人身保险的分类再作进一步的分类，如图3-2所示。
图3-2 人身保险分类
B.财产保险
以某类财产及相关利益作为保险标的的一种保险。在保险期间，保险人承担保险标的由于自然灾害或意外事故所造成损失的经济赔偿责任。财产保险有广义和狭义之分，其中，广义的财产保险可以分为财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等；狭义的财产保险通常包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、运输货物保险等。
专家建议：老年人买保险以适合自己为原则
无论你买保险是为了给自己增添一份保障，还是为了投资，也无论你拿出多少钱来买保险，买多少种保险，都要建立在你了解这些保险种类的基础上。尤其对于老年人来说，有些保险是没有必要购买的，因此，在选择保险时，要以适合自己、适合自己的经济实力和需求为原则，不要做没有必要的投资。
适合自己的才是最好的
买保险不是一件简单的事情，最重要的是要根据自己的经济实力、自己的需要来购买，而不能盲从。找到一份适合自己的保险是所有保险消费者的愿望，那么，如何才能买到一份适合自己的保险呢？
1.选择一家有实力的公司
利用保险理财是一项长期的工程，一个好的保险理财计划通常是对你一生的一个整体规划。因此，选择一家财务稳健的公司很重要，如果你误选了一家实力不强的公司，很难保证在二三十年后，这家公司的经营状况会是一个什么样子。所以，在你购买保险之前，一定要对投保公司的历史、规模以及口碑做一个全面的了解，这些因素都能反映出这家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。
2.选择一位专业的代理人
选好保险公司之后，你就要为自己选择一位专业的理财师了。一位专业的代理人就如同你的私人医生，私人律师，他可以根据你的需要给你做一个专业的需求分析，并为你指定一份合适的理财计划。在选择理财师时，可以从他的专业程度，诚信程度，以及持续服务意识等方面综合考虑。当你拥有一位专业的理财师，小到变更账号、地址、受益人，大到方案的定期检视、调整及理赔，就都不用你太操心了。
3.不要自以为是
有些消费者喜欢去做一些事情，比如上网看保险产品，对比公司等等，看完以后就直接做出购买决定。这种做法是有一定风险的，我们并不提倡。因为保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，而个人毕竟不会把全部的时间放在保险理财的学习上，在网上或者其他地方看到的保险知识也是不系统的。所以，根本谈不到专业。很多投保人在购买自己设计出来的产品后，不惜高额损失也要退掉，其中大部分原因可能就是没有真正感受到自身问题所在，仅被产品的"卖点"所左右，做出了不完全符合需求的选择。所以，听专业代理人的意见非常有必要。
4.不要拖时间
有些投资者在了解了一些保险产品以后，总想着过段时间再说。其实，保险越早买越有保障，因为疾病和意外是我们所无法控制的，到底在哪一天发生，我们也很难预测。一旦发生了，再想买保险可能就没有机会了。
除了以上所说的大原则外，你在买保险时还要考虑到保险的几个入门原则：
1.保证你的身体一定是健康的，否则，轻则按不同程度加费，重则被拒保。
2.越早入险越合适，绝大多数险种都是随着年龄的增长而不断调高费率的，年龄相差二十几岁的人费率可能差出1倍。
3.要重点关注保额，因为上保险的目的就是为了能够规避万一的风险，一旦风险真的发生，赔付的一定是保额，而不是保费，在保额满足的基础上，再考虑合理的保费。
当你了解了以上的注意事项，相信能帮助你选择出最适合自己的险种。
专家建议：老年人选对理财师很重要
理财师的选择还要看和个人的契合程度。从某种程度上讲，理财师应成为客户的理财搭档和生活中的朋友，理财的效果才会更好。理财师必须要能听得懂你的话，明白你的理财需求，洞晓你的人生规律。只有这样，才能帮助你做财务上的规划，包括子女教育、税收、养老、遗产、投资、保险各种各样的规划。从专业角度帮助你做这些规划，向你推荐金融产品，帮你做金融管理。
健康险绝对不能少
身体是革命的本钱，没有了健康，一切都无从谈起。目前，越来越多的人开始认识到健康保险的重要性，但是很少由人知道，健康险也可以用来理财。现在各家保险公司纷纷推出各种各样的健康险种，如何合理的购买健康险，成为一个让人颇为费心的事情。那么，让我们先来了解一下健康险吧！
目前，我国的健康保险主要包括：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。其中，后两种保险还处于探索阶段，医疗保险主要指费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险，这些还都涉及不到"返还"的概念。换句话说，有关"生存给付责任"直接针对的就是"重疾险"。
"重疾险"的购买方式主要有两种：
1.作为主险单买。
2.作为附加险与其他主险一同购买。
专家认为，这两种形式购买重疾险的费用区别并不大，不过现在市场上的长期重疾险大部分都是以终身寿险与重疾险的结合体出现的，这样可兼顾保障和本金保本的双重需要。
购买健康险要根据自己的实际情况再做选择，你可以针对以下几点建议：
1.购买前看清自己的需求