理财要讲科学，要讲方法，要学会用复利原理让财富增值，用有限的时间换取更多的金钱。要想理财，就要赶紧行动，决不拖延。理财就是要从最小的小事做起，做好一生的理财规划，让钱为你服务。但要谨记：理财投资不是一蹴而就的事情，需要更多的耐心。
钱挣得多不如财理得好
在当代社会，有很多人都会有这样的想法：我的收入高，只要能挣钱就行了，干吗费这么大的劲儿去理财呢!诚然，如果你收入很高，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的可以高枕无忧了吗?要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的钱财，为的是留住自己的钱财，让它升值，从而进一步提高自己的生活水平，为挑战下一个“目标”而积蓄力量。
商女士在私企工作，经过几年的拼搏，总算攒了些钱，也想过要买车买房，但懒得理财。看着身边的人都在用自己空余的时间开始储蓄或者投资，李女士觉得：会理财不如会挣钱，那也舍不得吃、这也舍不得穿的日子过得真没意思。可是随着时间的推移，她的同事都有车有房了，但是她却没有更多的积蓄。
孙先生在一家装修公司搞设计，平均月收入5000元。和多数人精打细算花钱不同，孙先生挣钱不少，花钱更多，有钱时就好像自己是大款，什么都敢玩儿，什么都敢买。没钱时便一贫如洗，借债度日——拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，孙先生可能是一些低收入者或攒钱一族们羡慕的对象，可实际上，他的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他“不敢”生病，害怕每月还款日的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到购房、结婚等需要花大钱的时候，往往会急得像热锅上的蚂蚁，不知所措，他不知道自己的钱都花到哪儿去了。
从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣的钱并不少，可一谈起自己的家庭资产，却发现自己挣的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，钱挣得多不如财理得好，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，因为他总是挣多少，花多少，钱总是流向别人的口袋，永远不会有属于自己的。
其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“过平淡日子”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想做一些别的投资，那么就需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资，这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力，在达成目的的同时，又要保证自己的经济安全。
那么，怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢?针对这种现实情况，理财专家总结出了以下经验：
量入为出，掌握资金状况。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小；而一旦手里有了钱，消费的欲望立刻就会膨胀。现在随着工资的不断提升，人们的生活水平也会随之得到提高。不过，生活水平的不断提高是需要付出代价的。由于生活方式变得越来越讲究，所以，如果有一天你想要改变这种生活，就会变得没那么容易，因为你需要赚更多的钱来维持高水准的生活方式。为了能够改变这种生活方式，从现在起，你要学会削减各类开销，控制自己的消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”的消费，然后可对开销情况进行分析。
强制储蓄，逐渐积累。可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使人改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
多元化投资，一举三得。进行广泛多元化的分散投资，不仅会降低投资的风险，同时还可以保证你总能持有一些市场上最热门的投资。如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得采用。
不盲目赶时髦。追求时髦、赶潮流是现代人的共同特点。当然这也是需要付出代价的，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚你永远也追不上。
作为新时代的人，更好地享受生活本无可非议，但凡事讲究适度，讲究科学，既会理财又会挣钱，不要被“挣钱就是为了花”的观点所左右，否则如果没有好的理财理念，就算付出了很大的代价，到头来你的财富也不会获得很大的增长。
理财赚钱是为了更好地享受生活
很多人认为，赚钱只是一个过程，不是生活的全部。赚钱的目的就是要好好地享受生活，这样的人生才更有意义。
犹太人是一个很懂得生活的民族，很多犹太富商更是如此。他们有个习惯，就是不在餐桌上谈论工作。在工作的时候努力去赚钱，但是从来不把工作带回家，在餐桌上也从来不谈工作上的事情，而是专心享受家庭的温馨。
犹太人的工作简直就和打仗一样充满了战斗的气息，即使是一分钟也要尽量抓紧。犹太人就是这样拼命地赚钱的。在紧张的工作气氛下忙活了一整天，到了晚上好好地吃顿可口的晚餐，那将是多么好的享受啊!这顿喷香的饭菜就是对自己努力工作最好的奖赏。
犹太人说，人生就是为了吃饭而活着，要好好地享受吃饭的乐趣。他们还说，喷香的饭菜是上帝的礼物，一定要好好地享受。他们把吃饭当作一种高级的享受。
尤其是晚上的那顿饭，在豪华的饭店里品尝喷香精美的食物，犹太人和朋友们一起海阔天空地聊天，但是他们有三不谈：不谈政治、不谈战争、不谈女人。
犹太人享用晚餐的时间长达两个小时。在尽情享用美食的同时，他们还会聊很多话题，例如，娱乐、名胜古迹、花卉、动物等。犹太人在吃饭时一定是放松心情，慢慢地吃，把人生和工作的烦恼统统抛诸脑后。这是他们一天中最为幸福的时候，他们把白天赚来的钱花出去，这样他们觉得自己的人生很有意义。
犹太人为什么有这样的人生观呢?这与犹太民族的历史是分不开的，两千多年的流离生活，使他们对未来的生活感到迷茫和不安。于是，他们便把握今天，享受人生。
赚钱是为了享受，这是犹太人赚钱的目的，也是他们对于商业目的的最好诠释。因此，犹太人在经商时劳逸有度，使工作与生活两不误，真正体会到了人生的真谛。
生命诚可贵，任何时候都不要为了金钱和事业而损害自己的生命。事业有成，生活富足的人更注重珍惜自己，懂得享受生活，关爱自己，回报社会。
洛克菲勒早在23岁的时候就全心全意地追求他的目标。当他做成一笔生意，赚到一大笔钱时，他就高兴地把帽子摔在地上，痛痛快快地跳起舞来。如果失败了，他也会随之病倒，“缺乏幽默感和安全感”，这是洛克菲勒一生的特征。他说：“每天晚上，我一定要先提醒自己，我的成功也许只是暂时性的，然后才躺下来睡觉。”
洛克菲勒在33岁时第一次赚到了100万美元。43岁时，他建立了世界上前所未有的最大垄断企业——“标准石油公司”。他在53岁时又怎么样呢?烦恼和高度紧张的生活破坏了他的健康，他的头发全部掉光，甚至连眼睫毛也没了，“看起来像个木乃伊”。
根据医生们的说法，他的病是“脱毛症”。这种病通常是由过度紧张引起的。他的头部“寸草不生”，模样很古怪，使他不得不戴上帽子。后来，他订制了一些假发——每顶500美元。从此他就一直戴着这些假发。
做不完的工作，无穷的烦恼，长期的不良生活习惯，经常失眠以及缺乏运动和休息，夺去他的健康，使他挺不起腰来。
虽然他手上已有数百万美元可以任意支配，但他仍然担心失去一切财富。他没有时间游玩或娱乐，从未上过戏院，从没玩过纸牌，从来不参加宴会。正如马克·汉纳所说：“在别的事务上他很正常，独独为金钱而疯狂。”
这些就是洛克菲勒前半生的真实写照。他为了金钱，为了事业，将自己彻底地搞垮了。美国著名企业家福特说过：“只知工作而不知休息的人，就像没有刹车的汽车，极为危险。”
53岁以前，洛克菲勒一直沉溺于不断地赚钱，使得他的身体每况愈下，最终，洛克菲勒选择了退休。
退休之后，洛克菲勒开始学习打高尔夫球，整理庭院，和邻居聊天，打牌，唱歌。总之，他是彻底地休息，开始善待自己。
再后来，洛克菲勒在吃饭的时候从不谈工作，只是尽情地享用美食。这种良好的习惯，让他在90岁高龄的时候还能精力充沛地工作。洛克菲勒是当时世界上最为富有的人，也是所有商业大亨中最为高寿的一位。
其实，很多有钱人都有享受生活的习惯，总能在赚钱和生活之间找到一个很好的平衡点，辛苦工作过后，便会惬意地与家人分享财富的果实。在分享财富果实的时候，内心就会产生一种愉悦的感觉，生活的琐事就会抛在一边，没有压力和烦恼地去生活、去投资、去赢得更多的财富。赚钱并不是理财的全部意义，理财的终极目标是过上更好的生活。
不同年龄阶段应对不同理财事宜
常言道，什么年纪做什么事。理财也是如此，人在不同的年龄阶段，能冒的风险是不同的。孔子曾经说过“四十不惑”，也就是说到了40岁时便对人生或事业有一定的把握和理解了。但在投资上，很多人却不管是年轻还是年老，总没有自知之明，不知道自己在什么年龄阶段能干什么、不能干什么。
理财要分重点和主次，理财理念在生命周期的不同阶段应该有所不同，这就是说人的理财随着生命的增长是有一个变迁的过程。
在年轻时期，人的风险承受能力和收入能力都较强，这时比较合理的财务规划应是压缩弹性支出和刚性消费，而大量投资，追求较高收益。
有些年轻人收入高，但总是留不住钱是花费多在“消费”行为上，而没有花在“投资”行为上。只有投资的钱如买债券、金融理财产品、收藏品等或自己投资创业，才可能以钱生钱，让有限的钱最大化的增值，让自己最终拥有财富。
在投资品种上，年轻人如果担心自己的自制力不强，可选择基金的定投，用这种强制“扣钱”的措施来积累资金；如果有了些储备，风险承受能力较大的人，可以购买一些股票基金的投资，但一定要慎重选择有投资价值的，看准再投资；风险承受能力较小的，则要增加平衡型基金。
刚进入社会的新人，在保险方面注重意外伤害的保障就可以了，由于这个阶段对现金的需求比较高，而且现金流不稳定，盲目支出可能造成保费断供的现象；随着收入的增加，可以考虑高风险的保障，如重大疾病、医疗费用等方面的保障；接着如果还有节余的现金流的话，可以尝试进行保险理财的规划，增加投资分红、养老险的投入。
在中年以后，这是人生比较黄金的时期，事业可能处于一生的顶峰状态，收入也相对增多，但收入也慢慢随着年龄的增大而处于下降阶段，风险承受能力也相对较弱，这时的财务规划则应过渡到压缩投资，保证较好的生活水准。
同时，中年也会迎来人生的开支高峰，子女教育和如何养老等问题接踵而来。中年人理财一是要增值，二是为自己养老做准备。中年人投资一方面要激进，一方面要保守，两者缺一不可，偏重前者容易对将来的老年生活造成影响，偏重后者会失去资产增值的机会。
中年人必须准备好养老的钱，可以借助保险防范风险。在资金还有富余的情况下再适当积极投资，但要慎重选择投资品种，不要轻易涉足风险大的投资，关注保本的安全性，其次才是收益的好坏，要量力而行，三思而行。
如果积累了些理财经验，可以选择合理“激进”的投资方式，这可以更好地获利，为以后的养老做储备资金。债券、基金或银行的一些收益好的理财产品都是首选，投资比例最好控制在全部资金的40％～50％之间。
债券类以及银行基金、短期理财产品则可以控制在30％～40％之间；剩余的部分则留作储蓄、投资货币市场基金等理财产品的形式做流动资金，也能获取比活期储蓄高一些的收益。
老年人，退休后主要是支出，而且随着年龄的增加，花销会越来越大，目前的这些老年人在年轻时是没有机会做投资增值的，大多数老年人能做的理财，无非就是拿自己的养老金进行投资。如何老有所依、老有所养就要特别好好安排理财计划，特别是避免踏入一些常见的投资理财误区，给自己的晚年生活带来不必要的困扰和压力。
老年人投资理财尤其需要控制风险，选择稳健保守的品种投资，比如债券或收益相对固定的理财产品。老年人要降低投资股票市场的资产比例，因为一旦遇到下跌，老年人如果遇上生病等突发情况，没有那么多时间来等待市场回升。
老年人理财要注意炒股票适可而止。很多老年人把股市当作社交和消除寂寞的场所，也是好事，但要适当投入，不能把大部分家当都放进股市，否则一旦市场出现波动，会影响健康。
老年人买保险往往出现两个极端，要么一点儿也不买，听到“保险”两个字就反感或拒绝，认为自己不需要；要么很容易听信保险代理人的话，经常不切实际地买一些保险，结果花了冤枉钱，真的到了要用的时候，反而发挥不了真正的价值。
这两种方式都是不对的。要买保险就要有效投保，比如有用的生命险、健康险等，保费要花在刀刃上。自己要多走走多看看，实在不行就让子女和别人帮助打听了解情况，不要轻信保险人员的天花乱坠的解说词，比较权衡之后再作决定。不过老年人投保的费用普遍比中青年人要高，要买保险还是趁年轻时早日规划。
老人通常“耳根子比较软”。有些老人一听到某理财产品预期收益率高，便一哄而上把所有的钱都投入购买，投资过于单一。其实，很多时候“预期收益”与实际收益是并不相符的。遇到市场变化，风险大的投资肯定会受影响，如股市不好，心理承受能力很差的老年人则马上会将资金全部撤离。
这样做，只会让自己的钱有去无回。所以，不要把“预期收益”等同于实际收益，要选择固定收益的理财产品。