对收入及资产状况不同的个人或家庭而言，理财的需求是不同的，理财实践也呈现出四个不同的层次。
第一个层次可称为“随意理财”，即通常而言，个人或者家庭都会有一个大概的资金计划，如1个月乃至1年中，会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验，都会做出的潜意识的理财方式。
第二个层次是专业理财，主要是指各大金融机构推出的理财产品，这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务，人们可以此做一些专项的投资理财。比如，保险公司推出的理财计划，主要针对健康、疾病、财产、教育等方面，对于个人或家庭的收支平衡。由于这一层次的理财活动的推广比较迅速，因此也更容易受到人们关注和参与。
第三个层次是相对全面的理财，即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候，也会考虑一些相关的功能。比如说，某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。然而，相对于人们多种理财需求而言，这一层次的理财还不够全面系统。
第四个层次就是理财规划，即个人或家庭的财务安排是从收入、支出，以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑。其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。理财规划在国内兴起的时间不长，但由于贴近经济社会发展的需要，使得专业理财师已成为一个发展迅速的新兴职业。
规划好自己的人生，认真工作，努力赚钱，才能够有理财的基础。然后确定每个人生阶段的理财目标，确定全家的理财目标，争取早日在财务上，做一个真正的自由人，这就是理财规划，也是人生规划中不可缺少的重要部分。
正确的理财观念应是既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产，这样才能确保做好理财规划，保证一生的幸福生活。
制定理财投资目标，规划幸福生活
一些人之所以会在困窘中度日，并非自己的薪水不够高，而是没有一个明确的投资目标。他们在花钱上常常缺乏节制，尽管在日常的生活中，他们看起来并没有什么大的开销，但手头并无节余。如果认真审视一下他们的消费行为，就会发现钱都在不知不觉中任意消费掉了。他们还没有一个为过上好日子做规划的打算。因此，制定一个投资目标对二十几岁的年轻人来说，尤为重要。
二十多岁的年轻人刚刚走出学校的大门，就要面临努力工作、拼命赚钱、艰苦创业、购房买车、结婚生子几大问题。现实的情形非常严峻，逼着年轻人要为以后作打算，可是自己的经济收入似乎离这些目标非常遥远。面对生活的压力，这种感觉会越来越明显，让年轻人不得不认真地考虑投资的问题。这种考虑也是出于对未来富足生活的前瞻，是为幸福生活打基础。
那么，什么样的投资之道才是可行的？投资之路又该怎么走？作为一个二十几岁的年轻人首先必须明白，投资的第一步应该是制定合适的投资目标。具体来说应通盘考虑以下几方面的因素。
认识自己包括认清自己的风险承受能力、家庭经济状况和个人收支状况，然后做出具体的目标规划。风险承受能力其实是由主观和客观两方面决定的。主观当然是指自己的风险偏好，主要由人的个性决定的。
有些人胆子大，很有冒险精神，他们就是不愿意进行四平八稳的工作，不愿意拿一个月才几千的死工资，然后将工资存进银行或放进“储蓄罐”。他们就是喜欢“玩个心跳”，买股票，买期货。有些人胆子比较小，不喜欢带有“赌博”性质的投机行为，只愿意稳稳地赚点小钱。
风险承受能力还体现在客观条件上。如果一个年轻人极富冒险精神，但他的父母不仅丧失了工作能力，而且还需要靠他赡养，因为家里只有他一个孩子，他怎么可以把每个月的大部分收入拿去买股票？
如果有人非常想炒期货，但他根本没有积蓄，他除了找个模拟软件，“过把瘾就死”，还能怎么办？因此，只有认清自己的个性、现实的收入能力和家庭负担状况，才能根据自己的风险承受能力，制订出合适的投资计划，选择好贴切的投资品种和工具，并根据个人的实际财力定下明确的目标。
制定投资规划的主要内容，就是安排好自己的投资需要，把大大小小的人生财务目标罗列出来，然后根据轻重缓急，标出先后顺序，不求“一网打尽”，但要分时分段“各个击破”。
年轻人刚进入社会，单身的状况可能会持续一段时间。这个时期一般会持续2～5年，这时候也是未来家庭的财富积累期。年轻人最好能让自己按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，制订自己的投资计划。而且，由于缺乏资金和投资经验，给自己设立的第一个投资目标的“门槛”最好能低一点，难度不要太高，所需达到的时间在2～3年最好。
当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间3～5年的第二个目标。
投资要因人而异，要按经济实力来决定，不能单纯凭个人的喜好。
刘亮是上海人，在上海工行工作，平时也接触到很多有强烈投资意愿的工薪族。以他自己的亲身投资体会来看，通常个人投资主要包括两个方面，一方面是对现有资金的管理，另一方面是对现金流的管理。工薪族每个月都有固定工资，形成了持续稳定的现金流，基金定投正是管理工薪族现金流的好帮手，能起到积少成多的作用。
社会上，不少工薪族投资者只看一个投资产品的历史收益率高低，然后一次性大笔投资，这样很容易出现买在高点或阶段高点的情况。这种情况是初次投资时应着力避免的。
人在一生中所需要的费用有很多，包括生活费用、住房费用、教育费用、父母养老金、医疗费用和退休费用，等等。要准备这样数额巨大、种类庞杂的费用，一定要首先设定明确的目标。专家认为，个人的财务资源分为资产和收入，科学的投资方法是将个人收入纳入保障规划中，用金钱换取时间，使个人的财务资源获得保护；同时应将个人资产纳入投资规划中，用时间换取金钱，实现人生的财务目标。
在选择投资品种前，还需要特别提醒年轻人的是，一定要注意投资目标的时间与投资方式的匹配问题。不能用长期的投资方式来实现短期的投资目标，也不能用短期的投资手段去完成长期的投资任务。一般来说，这个时候就要理性地制订你的投资计划。当预期收益率无法满足投资需求时，就要考虑修改投资目标了。
此外，投资计划制订以后，每年至少“体检一次”，以便根据实际状况而做出相应的调整。
天上不会掉馅饼，理财还得靠自己
现实生活中，没有免费的午餐，别人就算是承诺得再天花乱坠，保证得信誓旦旦，也没有自食其力可靠踏实，让人心安。天上不会掉馅饼，更不会掉金币，要想发财，一定要靠自己。
所以说，不可否认，在现实的生活中，任何理财活动都是需要自己去决策的。就算是你找到了一个真正的理财专家，他最关注的也只是他自己的财富，他也只会给你提建议，最终的决策还得靠你自己。
很多人一方面感叹别人成功的快捷，另一方面却认为自己没有赶上投资的好时候，认为现在不会再有那么好的机会，也不会有像别人那么好的运气，但事实是如此吗？我们应该明确这样一点：要想达到理财目标，必须自己参与理财活动，一切靠自己。
事实上，只要做一个有心人，在投资理财上就随时可能有致富的机会。比如，若干年前，大家没有想到的发财机会，当时有少部分人抓住了，也就发财了。这一点要看眼光，也就是前瞻性投资。
现在的机会应该比以前更多了，由于现在可交易的品种大幅增加，比如期货、外汇、权证等，如果能抓住机会，也许马上就可以致富。现在的选择也多，竞争也更激烈，也许三五年，三五个月，甚至三五天后，许多人就该后悔今天没有抓住某种机会了。
徒劳无益的后悔和望洋兴叹都没有用，抓住机会，理财最终的决策还得靠自己。
只要努力地把握机会，投资市场中，实盘操作每年获得20％～30％收益并不是很难的事，这还不包括复利。所以只要方向把握得当，现在的机会也是很多的。
从客观上讲，每个阶段的投资时机几乎是相等的，要想让投资能在股掌之间获得收益，这就要靠自己平时的功夫，要多多运用自己的头脑和智慧。你的资金和资产，如果自己不用心管理，没人会替你管理，好机会也不会青睐于你。当然，任何投资都存在风险，但是这并不可怕，要有这个心理准备，只要把握好风险的比例和程度。
尽管股市连续几年熊市，但是每年都存在大量的投资机会，如果抓住了好的机会，股票收益会让你大赚一笔。此外，原先一路下跌的老基金，即使有的已经折价50％以上，但只要是好的投资品种，说不定哪一天会让你的资产翻番。外汇、期货、信托、债券市场中也有很多好的投资品种，如企业债券、可转债都是收益较高的品种。
如何选对选准呢？当然是自己多多用心关注。经常要提醒自己不管何时何地谨记理财的目标：增加资产，控制和减少负债，让收入永远大于支出。
用自己的努力为自己多创造机会挣钱，要利用一切可以挣钱的方式“开源”，比如在时间和精力允许的情况下，用自己的一技之长可以兼职创收。
还要多学习金融理财知识，利用钱再生钱，赚钱。制订合理的储蓄计划，股票、基金、保险、收藏等都是投资的渠道。
再就是防止资金的流失，自己不熟悉的投资理财不做，尽量不给别人担保贷款，尽量不超支消费。
还要重视保险，适当的保险是必须要有的，自己要为自己做一些规划，包括养老计划。
天有不测风云，人有旦夕祸福。保险虽说不能避免风险的发生，但是能在风险发生时给予经济上的补偿，可以选择性价比好的养老险、意外伤害和意外伤害医疗险等，根据自己的情况而定。
投保一般的原则是每年的医疗保险费是年收入的7％～12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是首选的。
投资理财的基本原则是自力更生，一切靠自己，用自己的努力和坚持不懈地投入，你的财务决策和行为必然走上正确方向。
理财决定命运，理财改变命运。每个人都有成为千万富翁的权利，但天上是不会掉下金币的，只有靠自己多用心经营，千万不要在迷茫中让自己的宝贵时光付诸东流。
我们绝大部分知识都是靠自己摸索和在社会上学习的，这必然导致要走不少的弯路，有数不清的浪费、懊恼和损耗。有些错误的观念、无知，可能会耽误和影响人的一生。生命中有很多收获都是越早习得，越早取得；越早明白，越早幸福。人生就这么长，生命的价值只取决于自己。
为自己树立一个理财的远大目标
做任何事都要有目标和计划，理财投资也一样。切实可行的投资目标就像大海中的灯塔，可以为投资者提供尽可能的帮助和安全的保障。
一艘没有航行目标的船，任何方向的风都是逆风。人在任何时候首先要有一个目标。
为什么原先同样生活不富裕，有的人一辈子无法摆脱贫穷的命运，而有的人却可以成为杰出人士？杰出人士与平庸之辈的根本差别并不是天赋、机遇，而在于有没有目标，有没有雄心，在于想不想过一种幸福富足的生活。
某些人之所以生活贫困是因为他们有一种无可救药的缺点，他们所追求的只是一种碌碌无为、闲适的生活，有的甚至只要温饱就行，这些就决定了他们一辈子生活不富足。因为他们没有明确的人生目标，当他们拥有了最基本的物质生活保障时，就会停滞不前，不思进取，得过且过，碌碌无为。
真正能完成自己目标的人只有5％。大多数人不是将自己的目标舍弃，就是沦为缺乏行动的空想者。
你的人生核心目标是什么？每日、每月、每年都要问自己：我是否达到我的理财规划，离我预定的目标还有多大差距？
如果你想早日成功，过上幸福的生活，就一定要趁早确立好人生目标，没有目标只能一辈子得过且过。有多大差距并不要紧，但关键是要先有目标，目标可以稍高于现实，在实践中一次次地接近目标，你会做得越来越好。成功在于知道自己要什么，并敢于坚持。
成功从选定目标开始，起跑领先一步，成功领先一步。
没有目标的人很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，他们认为自己一辈子就该这样，每天都浑浑噩噩地过日子，不相信靠自己今后会有什么改变，终其一生可能对自己都没有一个清晰的定位和目标。
理财大致可分为三个阶段：年轻时重点在赚钱，中年时重点在管钱，老年时重点在花钱。
理财前，需要给自己设定个目标。要实现一个理财目标，做一个理财规划，需要这样几个步骤：
第一步，首先得弄清楚有多少资产，有多少收入，收入和支出之间是怎样一个关系。
第二步，考虑实现理财目标得需要多长的时间，不要指望很短的时间去获得很大的财富，要给自己的奋斗过程一个从容的时间，不要着急。要有一个可以实现的明确的理财目标，不要好高骛远，而且要根据目标制定一个清晰的理财规划。