书城励志99%的富人,都默默在做的35件事
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第33章 每天有固定记账的习惯

不管是家庭还是个人,都应该养成记账的好习惯,记账是理财的一个关键因素,如果能在平时保持记账的习惯,就可以减少在消费上的失误,进行记账可以提供一个消费放回的机会。记账看似琐碎,却是对理财大有益的好习惯。它可以帮你节省下每月不少的开销,让你把钱投入到未来的幸福。

靠记账成为富翁,听起来像是天方夜谭,不过这可是美国石油大王洛克菲勒家庭富足六代的诀窍。洛克菲勒不仅自己从年轻时就开始记账,即使身家财富达数亿美元,他们仍然要求孩子每天睡觉前,必须详细记录所有花费,记账这门功夫,可以说是洛克菲勒对于子孙的理财教育第一课。美国全球类广播联播网赚钱之道主持人吉姆·克瑞莫曾说,贪婪与恐惧都会鼓励你去存钱,不管是培养对钱的贪婪,或是害怕失去钱的恐惧。吉姆的本意就是,你必须开始对自己的钱有兴趣,记账是能帮助你了解自己金钱的方法。

虽然养成好的习惯会是个痛苦的过程,但却是一个让你一辈子受益的习惯。记账总会让你发现自己是不是花掉了不该花的钱,还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里,使它们不至于流失于无形,甚至还可以让你认识那个镜子里没有的自己。记账并不是一个简单的记录,重要在于它的庞杂的细碎中,为你找到理性分析金钱出入的线索,并客观地平衡自己的财务状况。理财最重要一步是从记账开始,记账也是你迈向理财的第一步。每天进行记账,把自己的收入、支出、投资、交易清晰的记录下来,做好家庭财务表,就可以让你的家庭财务状况数字化、表格化,不仅可轻松得知财富状况,更为未来做好良好的财务规划。

记账最重要是让你清楚地记录钱的来去流向、资产财富状态,发现自己支出是否合乎理性,财务规划执行的状态,如何改进自己的消费习惯,提升投资收益水平等。由于每个人的生活资源是有限的,每一方面的需求都需要给予适当的满足,从平日养成的良好的记账习惯,就能清楚得知每一项目的花费是多少,以及这些需求是否得到适当满足。因为记账是烦琐的,可能在记了一段时间后就想着放弃,但可以从另外一个角度看,我们每天工作基本上都是为了挣钱而工作,我们为什么不花十五分钟来管理自己的钱呢?不仅要会挣钱,还要会管钱,要培养记账的好习惯。当养成了记账的好习惯后,就会很快速地到达财富自由的彼岸。

美国理财专家柯特·康宁汉有句名言,不能养成良好的理财习惯,即使拥有博士学位,也难摆脱贫穷。毕竟并不是每个人的记忆力都那么厉害,把什么事都记得那么清楚。有时候自己买了什么东西,往往一时都想不起来,而记账就方便查找,有一些人收入还算不错,但是经济上却很紧张,有一些人会抱怨,自己月收入5000元,然后却不知道钱花到什么地方,有一些人,动不动就把钱花光了,就是不明白是怎么花的。对于大部分80后“月光族”来说,大部分处于工作初期,银行存款尚显薄弱,所以,首先要节省日常开支,控制自己无端的消费欲望,最有效的办法就是养成记账的习惯。

有些专家给出建议,在日常的生活中要开源节流,养成记账的好习惯。夫妻两个可以将每天家庭的消费金额,通过简单的账本形式记录下来,这样每月下来,哪些是固定的支出,那是弹性消费支出,便能一目了然。于是,可以正对性地压缩弹性消费支出,节省不必要的开支,积攒积蓄。

在外企工作的黄女士,一开始瞧不起记账,她总觉得那只是记小钱、弄小钱、操小钱,是小心眼的表现。她个人收入不菲,但从来不记账,反而觉得是一种洒脱。随着岁月的积累,她才发现事情并不是这样,而且她发现,身边不少女性朋友都在记账,而且个个目标明确,这才让她觉得记账并不等于“斤斤计较”,而是一种理财之道。

在朋友的影响下,黄女士也开始记账,当她记了半年以上的账后,竟发现对家庭情况进行全面的整理后,以前筹划的“五年中存足孩子教育经费”、“十年把房子的贷款完结”这些目标还有多远,心里很清楚。根据情况,她把每个月的财务安排做出相应的调整,这样就可以做一重新合理地分配有限的资源,不偏不倚,平衡有度。不会偏离既定的目标。久而久之,黄女士发现,在生活上很轻松,不再像以前那样不成熟,也知道自己想要什么。

曾经有一位叫菲碧月亮的网友说到:以前我并没有记账的习惯,家里的钱是怎么花出去的,从来就是一笔糊涂账,反正每个月的工资奖金等全部到账后,就一直留在工资卡里,用时或取现金或刷卡,谁有需要谁就花,好在现在的收入已经足够我家一个月的开销,至于能剩下多少以及剩下的钱,要怎么样投资或管理,自己没有什么计划,最多是看到账户上的钱积攒到一定数目后,去办个定存,但收入又很低。

后来,我开始养成了记账的习惯,真是不记不知道,一记吓一跳,原来每天看似不起眼的花费,积累起来就是一个不小的一笔钱。过去总认为柴米油盐酱茶以及日常用品的开销总是有限的,所以,进超市和农贸市场买东西总是非常随意,看到需要就随手购买,从来不会过多考虑或者有什么舍不得的感觉,也经常出现买多了坏掉或过期导致的浪费。

而买一些其他东西诸如衣物鞋帽、床上用品、家用小电器和其他用品时,就会反复掂量,经常是犹豫再三做出放弃购买决定。然而,记账后我开始改变了,首先是进超市的次数更多而每次买的东西少了,这里有两个原因,一是由于自己要记账,总希望写到账本上的花费越少越好,而且即使在超市里也要掂量掂量,会有舍不得花的感觉了;二来超市经常有促销活动,如果不是急用的东西,心里总也想着等超市有活动时再买。这样不过几个月的时间,我感觉比以前省钱,至少不再有买东西浪费掉的问题。

家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情,特别是家庭开支都很细碎,如果采用流水账的方式记账,就会复杂、枯燥、看不清,工作量也大,所以应该彻底改良下,保证自己记出效果来,最好采用家庭理财软件来记账,很多软件都免费提供,可以让你记起账来得心应手。家庭记账中最大的门道,还在于将每月收入进行细化分类,当然在五花八门的记账技巧中,一定要坚持,生活是一个进行时,记账行为不能半途而废,只有有意志力才能把账记好,并能以最好的效果服务于理财。

随着人们教育、医疗等支出压力的增大,以及股票、房产价格的暴涨,人们日益认识到,光靠工资收入很难过上高品质的生活,理财成为人们分享经济增长,提高家庭收入的重要手段,基金、股票就像潮水般涌进人们的生活,不过,生活需要“开源节流”,怎样把花销控制在最合理的水平,其实也是理财学堂中很重要的一部分。坚持家庭记账,可以让我们掌握自己的支出情况,帮助我们控制支出、精明消费,提高我们的收支结余,为我们投资理财提供足够的资金。

集中凭证单据是记账的第一个步骤,应该养成保存各种单据的习惯,将购货小票、发票、银行扣缴单据、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等,放在固定地点保存。每次记账时,把各种票据拿出来,时间、金额、品名等项目就会一清二楚,虽然这种习惯看起来麻烦,其实比票据乱丢好,收集票据养成习惯后,就让生活变得井井有条。

一些刚成家或刚刚开始记账的人,不知道哪些内容,有的则没有归类,纯粹是“流水账”一本,这样的记账用途不大。记录内容应该使家中的收支一目了然,易于分析,还要分别类进行记账。一般来讲,家庭记账中,应该把收入分为四个板块:工资(包括全家的基本工资、各种补贴等),一般是指具有固定性的收入;奖金,此项收入一般在家庭中变动性较大;利息及投资收益(家庭到期的存款所得利息、股息、基金分红,股票买卖收益等);以及其他的收入,这项属于数目不大,偶然性的收入。

也不妨把支出也设为四个明细项目:生活费(包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费等日常费用);衣着(家庭购买的服务或购买面料及加工费用);储蓄(收支结余中用于增加存款、购买基金、股票的部分)。其他(反映家庭生活中不很必要、不经常性的消费等)。当然,各个不同的家庭,可以根据实际情况对项目作相应调整,如增设“医疗费”、赡养父母、“智力投资”等。

要对每月收支情况进行分析,制订下一个月的支出预算。支出预算可以分成可控制预算和不可控制预算,像房租、公用事业费用、房贷利息等,都属于不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的。对于这些可控支出好好筹划,是控制支出的关键。通过预算还可以预知闲置款规模,在进行投资,如购买股票、基金、国债时,容易决定购买的总额,并保证所投资的资金不会因为需要支付生活支出而抽取出来,损害收益率。

记账方面或许不要做得太具体,但是起码要做到大概。比如,买了一个苹果花了2元,一块西瓜1元等,我们可以不需要这样具体,但下午出去花了多少钱,要有一个总数目,买一个苹果,可以不用记上苹果,但是购买大件东西,一定要有记录。总之,学会理财就要学会记账。只要把这些环节做好之后,就可以更好地理财,同时也有利于自己的理性消费。

只要固定时间检视自己的账本,就能清楚掌握自己的每一笔支出用途,进而制作属于自己的开支预算表,再从计划中倒推,看看自己下个月应该可以省下多少钱,开销部分是否可以再节省,进而达到钱用在刀口上的目的。通过记账,你还可以知道自己的消费倾向,培养自己对金钱的概念,清楚什么是需要,什么又是不应该,一般人常会被自己的欲望所迷惑,例如进入大的商场,因为单一商品的数量愈多愈划算而刷卡买下,但往往因数量过多无法使用完毕,过期丢弃,又显得浪费。此外,商店常常推出的加购价活动,也常常引导消费者想购买。

为避免此种情形,记账时可以归纳出自己的需要,提前规划出下个月需要买的物品。理财专家曾说过,理财重点不在于赚很多钱,而是要懂得分配钱,这是为让所有支出都在能力范围内。记账在帮助自己了解金钱的流向后,就可进一步规划资产配置,若加上自己短、中长期理财目标,就可以算出每月合理的投资、储蓄金额比重,一步一步,稳扎稳打。

想要维持记账的好习惯,前提是要了解自己的个性,个性属于健忘又容易放弃者,建议不要给自己太大的压力,且可以放松自己记账的门槛,若个性属于谨慎者,通常只要使用到适合自己怕记账工具,就可以持续下去。记账是理财中不可少的例行公事,但只要是人,就难免会觉得无聊,或出现怠惰的情形,这时不妨帮自己设立一个奖励办法,例如七天内完整达到记账目标,可以犒赏自己喝一杯较高级的咖啡等,如此以来,记账不仅不痛苦,还有完成目标的成就感,何乐而不为呢?