家庭理财不仅仅指投资，它还要涉及到一个合理消费的问题，即理财不但要“开源”，还要“节流”。
有的人会说“关键是没有钱，有了钱，谁都会花”。的确，花钱人人都会，但是，钱要花得合理，发挥最大的效用，却并非人人都懂的心理学知识。
§§§第一节 家庭支出的一般知识
家庭理财不仅仅指投资，它还要涉及到一个合理消费的问题，即理财不但要“开源”，还要“节流”。有的人会说“关键是没有钱，有了钱，谁都会花。”的确，花钱人人都会，但是，钱要花得合理，发挥最大的效用，却并非人人都懂。我们在生活中，不难看到这样的例子：两户人家的收入一样，但一个家庭有一个会理财的主妇，而另一家的主妇却和她的丈夫一样得过且过。结果问题出来了，有理财才能的那户主妇，生活虽不富裕，却生活得井井有条，一家大小也被打点得齐齐整整。而另一户生活却时常陷入困境，过着朝不保夕的生活。这里便存在着一个如何进行家庭支出的问题。
一、家庭花钱的八项原则
花好钱、会花钱，对家庭生活幸福和谐起着至关重要的作用。一个家庭怎样安排工资收入呢？支出总数要与支付能力相称。总的原则是“量入为出，略有节余”。
（一）花钱要有计划
花钱要有计划，这要坚持3个原则：一是“有钱不买半年闲”，不是经常穿的、用的衣服，最好不买；二是“看菜吃饭，量体裁衣”；三是“精打细算”备应急用。
（二）确保最基本的生活费用，留足备用金
居家过日子，留一定的现金是很必要的，以备急用。
（三）“硬件”、“软件”支出要得当
对于一个家庭来说，吃穿和日用品的消费是硬件，休闲方面的消费是软件。为了防止“硬件”挤掉“软件”，就要在计划好定期储蓄，留足衣、食、住、行、水、电等费用的同时，每月要提取收入的8％～10％用于休闲娱乐方面的支出。
（四）有了计划，就有了心理准备
这样花十几元钱买书，就不觉得难以承受，去打保龄球什么的，也不觉得奢侈了。
（五）要有一定数量的钱用于提高生活水平
使生活逐步向高标准、现代化靠拢。
（六）家务劳动逐渐社会化
要舍得花钱买时间，节约较多业余时间用于学习、娱乐。
（七）花钱要讲民主
民主花钱是促进家庭和睦的重要因素，收支公开，民主讨论，花钱得当，必然会令全家满意。
（八）花钱要有目的
如果有钱就花，其后果必然是“见啥买啥乱花钱，万贯家产折腾干”。
我们要明确花钱是为了满足生活之必需，而且还要过得好。即使家庭很富裕，也不能漫无目的地乱花钱。
二、家庭消费的五种误区
一个家庭的消费状况如何，不仅关系到所有家庭成员的生活质量和健康成长，也关系到社会和集体的利益。但目前，大多数中国家庭在消费问题上都存有种种误区，即对消费对象、内容的科学性把握不够以及消费行为的不科学、不合理。
误区之一：抑制消费。现实生活中，大多数家庭是遵循量入为出的原则进行消费的，但也确有一些家庭认为财富有限，消费就是浪费，留给将来的积蓄越多越好，现时消费越省越好。抑制消费让大多数家庭过着清苦的日子，对他们的精神生活也有着不可轻视的负面影响。
误区之二：超前消费。与抑制消费相反，有些家庭的经济实力并不强，却常常超出自身的承受能力，追求不切实际的高消费，导致家庭财政赤字高挂，遇有孩子升学、婚嫁、集资购房等大事急事，拿不出一点积蓄，只能望而兴叹。
误区之三：面子消费。与别的家庭攀比消费，别人买什么投资什么，自己生怕落人之后，被人嘲笑，于是也跟着办。这是一种完全非理性的消费方式，它造成了家庭投资的重大浪费，使家庭背上了沉重的经济负担。
误区之四：愚昧消费。现实生活中，落后、愚昧、无知的消费习惯大量存在，如修陵墓、造庙宇、看风水、算命占卜、大吃大喝、吸毒、赌博、酗酒以及婚丧嫁娶大操大办等。据报道，福建省一乡镇有宫、庙、社、祠、殿等封建迷信设施500多座，土地庙竟达1万多处。这些设施的“开光”、“出游”、“谢恩”等活动，每年花费大量资金，人均近千元。
如此愚昧消费，既有害身心健康，又浪费钱财，还破坏社会风气，有损人的道德修养，理应摒除。
误区之五：无序消费。不少家庭在消费问题上从无系统的规划、宏观的决策，往往逮住什么就是什么，说买就买，想花就花，厚此薄彼，轻重颠倒。如有的家庭平时省得要命，过起节来却大手大脚，认为不消费等于没过节；有些家长把子女当小皇帝来供养，但自己却是省吃俭用；有的甚至对长辈十分苛刻，尽量少给钱甚至不花钱；有的光注重物质消费，对精神消费的支出却一毛不拔。
§§§第二节 经济收入低的家庭消费技巧
一个家庭，经济收入有高低之分。那么，低收入的家庭如何安排家庭消费呢？
首先，要贯彻勤俭节约的原则。一般说来，在家庭经济不宽裕的情况下，人们往往需要精打细算。俗话说：“节约好比燕衔泥，浪费好比河决堤”，“算了再用常有余，用了再算悔已迟”。这都是很有道理的。
如果家庭消费安排得当，家庭收入即使少一些，生活仍可过得幸福美满。
其次，要选择合理的消费结构。消费资料一般分为生存资料、发展资料、享受资料三个方面。生存资料是指维持和延续人们生命的基本生活资料，如住房、水、电、食物、衣物等。发展资料一般是指发展人们体力、智力的生活资料，如体育用品、图书报刊等。享受资料的范围较广，通常指高级消费品，如摄像机、大屏幕彩电、家庭影院、高级组合音响、轿车等。所谓家庭消费结构，就是指这三方面的开支所占的比例如何。对于收入较低的家庭来说，其合理的家庭消费结构应该是先保证生存资料的需要，同时千方百计地保证发展资料的需要，有余力时再考虑享受资料的需要。当然，家庭消费结构并不是一成不变的，它要随着收入和生活水平的提高而变化。
再次，在必要支出的基础上，进行适当的储蓄。俗话说：“天有不测风云”，对经济收入较低的家庭来说，有计划地储蓄可逐步提高家庭生活水平，还可应付一些意外性支出。
§§§第三节 现代家庭消费时尚
随着社会的发展，人们的家庭消费观念正发生着日新月异的变化，很多新潮消费，已成为都市家庭消费的新时尚。
（一）批发消费。工薪族，乐此不疲，受益匪浅。
（二）反季消费。“夏天买棉袄”不失为经济实惠的一种消费方式。
（三）持卡消费。从“一卡在手，走遍神州”的金融信用卡到邮电系统的电话磁卡，为消费者提供了快捷、安全、方便的服务，越来越受到广大消费者的青睐。
（四）借债消费。买住房，购汽车，可通过借贷、分期付款先享其成，超前消费。
（五）月票消费。月票消费已不仅仅是公共汽车月票和公园月票，其种类很多，如早餐月票、歌厅月票、旅游月票、桑拿月票。上茶馆、打台球等消费形式都可加入月票消费的行列。
（六）租赁消费。汽车出租、房屋出租等已被广大消费者所接受，越来越多的消费者也加入了租图书、租电脑、租婚纱、租汽车等租赁消费的行列。
（七）情感消费。温馨家庭对情感消费倍加喜爱，如“情人节”、“母亲节”、“圣诞节”已成为消费者传递感情的消费时机；“情侣表”、“情侣服”等，也成为情感消费的最佳选择
（八）钟点消费。家庭服务业中，人们更加钟情于钟点服务。钟点保姆、钟点秘书等，招之即来，既经济又省力。
（九）文化消费。用电脑、唱OK、弹钢琴、外出旅游等，已成为时尚消费，人们开始注重文化品味。
（十）休闲消费。双休日的到来，使休闲消费必不可少。例如，打球、游泳、郊游、读书，无不惬意。
§§§第四节 克服常见的消费心理障碍
消费要克服以下心理障碍。
（一）过分温顺型消费心理
有这种消费心理的人，在购买消费品时，往往表现出谦和、顺从的态度。一般缺少独立的意识和个人主见，缺乏购买经验和商品知识。购买消费品时易遵从别人的意见和介绍，易受广告和经商者的诱导，少挑剔，比较容易满足，虽然比较注重售货员的态度和服务质量，但当受到售货员的冷遇或者吃亏时，往往不据理力争，而是忍气吞声。
（二）习惯型消费心理
即消费者习惯购买使用某种商品和不易改变消费方式、方法的心理。
这种心理主要表现在对多次消费的商品情有独钟，对别的商品、别的消费方式往往不感兴趣，不易受社会变化和社会风气的影响。这种消费心理在人们的意识中，一旦形成了某种心理定式就很难改变。
（三）攀比型消费心理
即不顾自身的条件、可能和需要，盲目仿效别人消费的一种心理活动。有这种消费心理的人，往往过分抬高别人消费需要的合理性，过分贬低自己消费需要的合理性。邻居或同事有的，我也要有，否则心里就感到不舒服。不仅要有，而且比他们的还要好。为了实现这种消费欲望，不惜债台高筑。
（四）炫耀型消费心理
有这种消费心理的人，把消费当作目的，为了消费而消费，而不是为了满足实际生活需要而消费，颠倒了消费的目的和手段的关系。他们打扮得时髦漂亮，吃要高档讲究，家里摆设要富丽堂皇，这些行为都是为了炫耀阔气，以赢得人们的羡慕。无论是对经济情况很好的人来说，还是对经济情况并不佳的人来说，这种消费心理都是一种畸形变态心理。因为在这种消费心理支配下的消费活动已失去了本来的意义和价值。
（五）抑制型消费心理
有这种消费心理的人，一味地讲省钱、实惠、耐用，宁愿自己受苦受累，就是舍不得花钱买点舒服。天天想着挣钱、数钱、守着钱，就是不愿花钱，不敢花钱。把挣钱当作目的，而不是当作实现消费的手段，限制了正常的家庭消费活动。
（六）从众心理
有这种心理的人往往目的性、计划性不强，看别人都买这个东西就认为这个东西便宜，听别人说这件东西好就认定质量优等。
（七）迷惘心理
即面对琳琅满目的商品束手无策，不知如何挑选。造成这种心理障碍的原因：一方面是由于商品种类过多，容易使消费者眼花缭乱；另一方面是由于消费者自身鉴赏能力和挑选能力较弱，不能鉴别各种商品之间细微的差异。往往是见异思迁、独立性挑选能力很差。
（八）急切心理
由于受到外来的刺激突然引起购买行为。这种消费支出往往缺乏计划性，购买时主要考虑的是商品的外观和自己的兴趣，而对商品的性能、型号缺乏认真思考。
§§§第五节 如何做到有效、合理购物
一、购买打折商品
面对商家的打折销售，消费者应如何购买呢？
（一）了解商家商品打折的原因
商家对商品打折的原因很多，如清理积货，销售季节性商品，销售款式、花色、号码不全的商品，节日促销，竞争需要等。如果是节日促销或竞争促销，消费者在需要某种商品的前提下，应货比三家后再决定购买。
因为这种原因的促销，一般情况下货源都比较充足，且出于竞争，各商家打折的幅度不尽相同。若是清理积货、销售季节性商品或销售款式、花色、号码不全的商品时，消费者若需要某种商品，看中后应立即购买，不必持币观望，否则，将失去机会。
（二）了解商家的信誉
通常，一些大、中型商场将某些商品实行打折销售，以便加速商品流通，盘活资金，此类打折比较货真价实。而一些小店小摊的打折，就要视不同情况而定了。
（三）根据打折幅度酌情选择
由于打折的原因不同，商家对商品打折的幅度也不同。通常，商品打折的幅度在30％以内。若超过30％，打折的商品往往是平时售价高、利润大的季节性、时效性商品，或质量上缺乏保障的商品。
总之，面对商家的打折销售，消费者应根据不同情况理智抉择，绝不要因为是打折商品，价格便宜就购买，因为购买不需要的东西亦是一种浪费。
二、讨价还价的策略
在商品交易过程中，买卖双方既相互依存，又对立矛盾。卖主往往希望卖价高些，获得高利，而买者则希望以尽可能低的价格买到自己喜欢、需要的东西。有些商贩为了牟取暴利，漫天要价，侵害消费者的利益。因此，消费者应该学会保护自己的利益，与商贩讨价还价，达到双方满意的合理价格。一般来说，消费者进行讨价还价可采用以下策略：
（一）威胁
以不买来威胁卖主，迫使卖主降价。但这要以卖主很想成交为前提。
这种方法干脆利落，见效快，威力大，节省时间和精力。
（二）说服
努力与卖主沟通，拉近关系，让他了解市场真相，了解你的意愿和态度，以情感人，以理服人，以说服的方式来影响对方放弃原价。
（三）诱导
给卖主提供可行的方法和途径，诱使、引导对方按你的意愿办。比如，“如果再便宜一点，我就多买点”，“你再降低一点单价，销售量一定大大增加，薄利多销嘛”。
（四）虚张声势
以市场行情为背景，说服、诱使卖方让步。如“XX家的东西比你便宜，质量也不比你的差”。
在多数情况下，商家的促销行为往往是几种方式的综合运用。
根据商家营业推广的不同促销形式，结合本人所需商品，选择有利的营业推广促销形式，达到有效购物。
§§§第六节 持卡消费
集微电子技术、计算机技术、网络技术于一身的卡可以替代或部分替代传统的纸币、支票、存折等，行使货币的支付、存储、转账乃至信用贷款功能，是当今世界颇为流行的金融工具。它可用于生活服务，大大地方便人们的生活消费，提高资金的使用效率和安全性。
卡的种类较多，按照卡的工作原理不同，可以分为磁卡、光卡、IC卡等；按发行主体不同，可分为银行卡（如长城卡、牡丹仁等）和非银行卡（如乘车卡、电话卡、优惠购物卡等）两大类。到目前为止，持卡消费的消费者在我国还为数不多，但这种消费方式终将成为人们生活中不可缺少的一部分。那么，消费者怎样持卡消费呢？
（一）了解发卡单位和卡的使用范围
随着卡的品种的增多和功能的扩展，它为人们提供的服务也日趋全面。但是卡的发行单位不同，使用范围则不同。最具典型的是国内五大银行各自发行的五种信用卡长期并存，造成持卡人在其他信用卡特约单位无法消费，给消费者在使用上造成不便。所以，了解发卡单位及卡的使用范围，酌情购买几种信用卡，能有效地避免上述问题的出现。
（二）了解所持卡的使用程序
一般来讲，消费者需向发卡单位购卡，或向销售单位购买一定数量的商品被赠送一卡后，才能持卡消费。
（三）牢记密码并谨防丢失
目前，大部分卡都设有个人密码。由于一人多卡的现象比较多，而卡上设置的个人密码不同，往往造成因持卡人遗忘密码而无法持卡消费的尴尬局面。此外，由于持卡人不慎丢失卡而造成卡的恶性透支现象也是比较多见的。所以，持卡人须牢记个人密码并妥善保管各种卡，以使个人利益免受侵害。