“第一叫不公平，其中一种现象是公务员养老金远高于企业退休人员，一个地级市普通企业员工退休金2000元，行政单位副科级干部退休金5000元，县机关门卫退休金4600元。所以这就是参加公务员考试的人特别多的原因之一；
“第二叫不负责。手续极为烦琐，全国没有统一的电子信息平台，跨省转养老金全部手工操作。为什么要搞得这么烦琐，真正的目的就是为了达到侵吞；
“第三叫不透明。企业缴纳的20%养老金，纳入社会统筹账户。什么意思，那就是不见了。各市各省没有任何纰漏，只有一个总的账号，说100亿就是100亿，说80亿就是80亿。这笔钱怎么用？如何投资？投资回报率多少？没有，什么都没有。只有一笔账，假设是100亿就是100亿，明年剩80亿，那20亿去哪儿了，不知道，不清楚；
“第四叫不分工。征收、支出和管理全部由社保局负责。问题是社保局的工作效率极低，他要单独找一批人去进行核算、监控、调查、稽核和征缴，这个过程就产生了行政工作浪费，要从社保基金的收入中扣除。你们知道扣多少钱吗？有些地方60%都当成费用扣除了。相信这种事情吗？竟然需要花60%的社保金，这笔这么大数目的钱，去做调研？
“第五叫不鼓励存钱。很多国家包括美国、日本及中国香港都会鼓励老百姓多交养老金，因为这里面每分钱都是你的，你随时看得到，也能自己投资。但在中国，为什么没有任何政府鼓励大家多交养老金？因为鼓励也没人会交，交的钱都进了国家统筹账户，谁多交谁就是傻帽。
“第六叫不独立。批条子就能挪用，挪用的现象非常多，常有新闻报道。因为是统筹账户，怎么挪用的老百姓根本不知道，你们看危机有多深……”
夫妻俩越看越心凉，刚刚升起的那点情趣早就被浇成了冰块。
“老公，你的社保账户里有多少钱？”
“真不知道，从来没看过。”
张小七催促道：“那我们现在查一查。”
朱明月在网上搜索了一下查询过程和办法，又从钱包里掏出社保卡，登录了北京市社会保险网上服务平台，先是注册了个人账户，设置登录密码，然后再输入附加码，终于看到了自己单独的账户信息。
张小七大吃一惊：“为什么你的账户里只有几万元？你不是交了很多年吗？”
“我也不清楚。”
“你再查查前几年的数据？”
朱明月是第一次这么认真查询自己的养老金，在网站的功能键里折腾了好一会儿，翻来覆去地查，还是没查到以前的历史数据。
“为什么只有五年的数据，难道你们公司只给你交了5年的社保？”
“不可能，我工资单上显示一直在扣这个钱。”
朱明月想了想，唯一的可能性就是以前由集团总部在广东缴纳，最近几年才转到北京。现在全国没有联网，自然也就查询不到。
“算了，别查了，反正这个养老金也指望不上。”
张小七有点急了：“为什么？我没有工作已经很吃亏了，医保社保啥也没有。北京排外又很厉害，外地人没有工作就不能享受到医保。儿子也因为户口不在本地，无法享受一老一小的医疗报销政策。以后老了我还不知道怎么办。你不一样，起码交了15年以后，每月还有退休金可以领。”
朱明月不想跟她再详细解释那个242万和37万的差距。不过张小七有句话倒是提醒了他，妻子以后养老怎么办？关完电脑，两个人睡到床上，再也没有要动一动的念头。俗话说，饱暖思淫欲，看样子果真不假。为了几十年后的温饱问题，搞得现在连生理需求都没了心情。如今看来，单靠养老保险，30年后每月领到手的钱只是杯水车薪，塞塞牙缝而已，唯今之计只能另想办法了。
朱明月想了想：“要不，我们俩都去买一些商业保险吧，一份医疗，一份养老？”
哪知道张小七一口就拒绝了：“不买，一点用都没有。”
“怎么了？”
“理赔太困难了，这钱只能进不能出。你不记得吗？咱家七七上幼儿园的时候，他们班有个小朋友看完病去保险公司报销，审核来审核去，手续特别烦琐，后来因为户口簿和登记时有一个字不一样，就不给报了，说什么提供虚假信息。交钱的时候咋没看他审核这么严格，咋不说资料有问题？钱进了口袋他就变成大爷了，你想理赔比登天还难，不是给你挑刺就是拖延时间。这种保险交来有什么用？不是给自己添堵吗？”
张小七对那次的事件记忆犹新，现在说起来还义愤填膺。
朱明月也想起了一件事，前两年有一同事年纪轻轻就得了癌症，很快就抛下娇妻幼儿去了，结果找保险公司报销医疗费用，也是左等右等老半天都下不来，最后还是一批老同事捐钱帮忙渡过难关。
“保险其实我还是比较相信的，只不过国内做得……”朱明月恨铁不成钢地摇了摇头，说到这突然眼前一亮，“我有几个同事都去香港买保险，说那儿做得比较规范，要不趁旅游的时候我们也顺便去了解一下？”
“他们赔偿怎么样？”
“听同事讲香港保险核查时很严格，但理赔就比较宽松，这一点跟大陆完全相反。”
张小七还是有点担心：“如果在广东还好，现在在北京，是不是太远了一点？真要理赔起来路费也是一笔不小的开销，听说香港请律师好贵。”
“唉，那我们只剩下最后一条路了。”朱明月叹了一口气。
“你指的是郊区的房子？”
“是啊，我们老了就搬到通州住，那里空气也好。到时把市里这套出租，应该很容易，即使卖的话，价格也不错。”
张小七迟疑了片刻，怯怯地问道：“能不能，把这房子留给儿子……将来出国读书用？”
“又来了？”朱明月见妻子又绕回原来的话题，不免有了气，“我绝不允许家里砸锅卖铁送小孩去国外读书。你要真为了你儿子好，我们就别拖他后腿，以后自己能养活自己就好了。你记住了，这套房任何情况下都不能动，只能用于将来养老，除非你想喝西北风。”
张小七见他动怒，赶紧转变话题：“好，好，睡吧，明天还得早起上班。”
朱明月也觉得自己这火气上来得有点莫名其妙，摸摸妻子表示一下安慰。转身熄了床头灯，两个人分别侧身睡下。经此一闹，不仅情欲没了，连睡意也没了。朱明月心里想着几桩事，折腾了半个钟头都没睡着，索性爬起来，又继续看那本关于养老的书。
书中讲了一个小故事，名字叫《蚂蚁和蚂蚱》。
为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚂蚱却坐在树枝上弹着吉他，嘲笑蚂蚁。冬天如期而至，蚂蚁躲进屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰富的粮食，过得很安稳。而贪玩的蚂蚱既没有粮食也没有房屋，在寒冷和饥饿中惶恐不安……
其中有一段问话，问得朱明月哑口无言。
“试想一下你三十五年后70岁的样子，低利率时代来临，人的平均寿命又在不断增长，那时的年轻人还会把赡养父母视为理所当然吗？即使子女有这份心意，他是不是有这个能力？如果子女自顾不暇，养老金能保证你衣食无忧，过上幸福体面的退休生活吗？如果养老金保证不了，你是否应提前做好相应的准备？”
朱明月想象着蚂蚱的悲鸣，就仿佛看到多年以后的自己。沉重的压抑和自责感让他有些憋闷，点燃一根烟，又继续往后翻了翻书中的解决方法。
作为近四十岁的中年人，书中提倡开源节流，增加储蓄。
关于节流方面，家里没有浪费和奢侈的地方，绝大部分都是必需品，唯一能省钱的大概只剩下每年一次的旅游了；关于开源，眼前能看到的就是新品牌公司的副总职位，老上司也在帮忙跟老板申请加薪的要求，希望应该很大。
书中多次讲到的另一个方法就是复利的威力，加强投资。
然而国内的投资渠道寥若晨星，就那么几个。房地产肯定不敢投了，而且也没这么多现钱，贷款更不现实。至于股票和基金，就中国这种千年不变的熊市，投进去无异于慢性自杀。创业，风险太大，收入也不稳定。
“30年后，我拿什么养活自己呢？”朱明月陷入沉思。
烟味过浓，张小七咳了一声，又翻了一个身。
朱明月赶紧掐掉烟头，隐约听到妻子嘴里嘟囔出一句话：“该死的养老。”