真是这样算的吗？如果你是用这样的方法计算自己的应付利息，那么，收到账单后，“应付利息”一栏的金额一定会令你大吃一惊。你应付利息的金额绝不会是15元，而应为45元。为什么有如此大的差距？关键在于，那按期偿还的4000元也将被征收15天（从消费记账日起到偿还4000元的前一天）的利息！
以这笔消费为例，正确的应付利息为：4000×0.05%×15+1000×0.05%×30=45元。
银行的“口径”当然是：“由于未按时偿清欠款，持卡人不得享有免息期待遇；银行对当期全部欠款按日征收利息，‘日数’的计算按照‘先刷先还’的原则。”但实际上，大部分银行在信用卡使用条款中仅罗列了循环信用利率，并未明确说明应纳息欠款金额的计算方法。
这只是单笔消费的计算，再做一次复杂的假设：
假设账单日是每月20号，还款日是每月8号，1月1日消费1000元（记账日1月2日）1月10日消费2000元（记账日1月11日），1月15日（记账日1月16日）消费3000元，2月8日还款1500元，2月15日还款1000元。因为没有全额还款，所以不能享受免息待遇，全部消费共6000元都将产生利息。只是，在每笔还款金额的“冲还”之后，每笔消费产生的利息不尽相同，银行系统会逐笔计算。
那么你在2月20日账单上可以看到的利息是：
1000×0.05%×37（1月2日-2月7日）+500×0.05%×28（1月11日-2月7日）+1000×0.05%×35（1月11日-2月14日）+500×0.05%×41（1月11日-2月20日）+3000×0.05%×36（1月16日-2月20日）=107.25元
可以不夸张地说，因一时疏忽少还了1块钱，结果多支付100倍的利息，完全有可能。
多可怕的循环利息，你还敢轻易碰它吗？
假设总计消费6000元到期未全额还款循环利息计算
利滚利
搞清楚循环利息的构成，你该明白天下没有免费的大餐了吧。还有一点要注意的是，每月还款时，还款金额将优先偿还利息和手续费。
到了账单日那天，利息会体现在账单里，如果你是在最后还款日才还款，那么，从账单日到最后还款日之间的这些天，利息部分也会被计算利息——这就是更可怕的利滚利，这部分利息滚出的利息会体现在下一期的账单里。如果你能在账单日第二天就立即还款，或者还掉利息部分，就能避免利滚利的负担。
可能的情况下，全力以赴全额还款，千万别以为占了银行便宜。
更不要随便动用“求人不如求卡”的念头。
别让负债超出可掌握的范围
不能“债”这样下去
一边嚷嚷着学投资，一边过着卯吃寅粮的生活，你是不是这样呢？真心想要变有钱，就不能“债”这样继续下去。
如果你每个月都被债务追着跑，收入的一半以上都拿来偿还信用卡消费，不用怀疑，那肯定是一种不良借款，不良借款正是“养成”小债女的主要原因。
想要理债，首先要清楚债务是怎么来的，为什么会负债，然后才是有方法地理债。
万事达卡财富管理大师曾经归纳出六项会造成个人财务危机的事件，只要其中一件或更多事件发生，就会让负债超出可掌握的范围。这六件事是：生活及消费超过收入、失业、离婚、额外的医疗支出、额外的家庭或车辆支出、遭到诈骗或不当理财。
不难看出，只有“生活及消费超过收入”是可控或处于可控条件下的事件，其他都是不可控的“意外”事件。所以，想要理债，最好从“生活及消费超过收入”这项入手。
想理债，关键是要做对两件事：“改变错误的金钱观”和“不做信用扩张的事”。当你明白了花钱的真相，找到了适合自己的赚钱方式，错误的金钱观会随之逐步修正。而不做信用扩张的事，则是每分钟都要提醒自己的原则。
因为，落入金融陷阱是一件很容易的事。
收起账单随时对账
想理债，却还没能力一步理到位？那就学习先做好支出管理。
收起信用卡收据，每周做个对账，有时间还可以做好记录和整理，随时提醒自己知道“已经刷了多少钱的债务”，要知道，信用卡是钱不是卡！
收到信用卡账单的时候，不必再尖叫，没什么大惊小怪，不必后悔莫及，也用不着痛不欲生，你应该早有预期。就算真的不清楚这个月“want”的量到底到了多少，你也该清楚，刷卡时的痛快，必然伴随账单面世时的触目惊心。收起账单的作用，无非是利用列出的消费明细，帮自己回忆当时的消费冲动，检讨是否有多余的消费，警示下一次的欲望扩张。
特别是现在电子账单的使用，更便于建立一个文档，环保又方便地调阅数据及做好财务分析。
如果想更好地理债，你还要再进一步，做到整理账单，分析消费明细，总结出财务现状及消费构成。
将花销集中在一两张信用卡上，也有集中管理支出的好处。了解自己的收入及支出形态，是有效理财的第一步。
你需要几张卡？
“无卡一身轻”早就过时了
即便信用卡有这么大的危险陷阱，但现代社会中，信用卡的支付便利毋庸置疑，更何况，信用卡还有积分和各种附加功能可以享受，没有理由被抛弃。至于说，为了控制花钱而狠心剪卡、不带卡出门、将卡片“寄养”在别人钱包里，都是不现实的行为。毕竟，“无卡一身轻”的说法早就过时了。
但职场女到底需要多少张卡？
储蓄卡、信用卡、消费卡、预付费卡，还有五花八门的会员卡……马上翻翻你的钱包，收拾口袋，检查一下抽屉角落，看看你有多少张卡。其中有多少张随身携带，有多少张被丢弃在一边或者根本不知所踪，有多少张卡被年费、折扣、积分“套牢”。
拥有很多卡不代表很有钱，拥有高额度也没什么拉风，小心“卡神”变成“卡奴”。
是时候清理你的卡片，让卡包轻松上阵了。
四张卡四个出口
储蓄卡，无论你是不是主动或者情愿，一定要有一张储蓄卡，它是独立于工资卡的借记卡，不可以消费透支。储蓄卡是你“强迫”储蓄的“入口”，无论你是不是愿意，又或者收入有没有结余，储蓄这件事一定要做，而且越早越好，无论是定存还是活期，哪怕数额很小，也要有一张专门的卡收纳这存起来的资金。
消费卡，就用工资卡好了，固定的薪金方便掌握收入状况，且入账时间固定，更方便作出支出规划。无论是储蓄、消费、投资、意外支出，工资卡应该是你资金的主要出口，因为，工资薪金仍是你目前最主要也是最重要的收入来源。而作为大部分资金的出口，原则上，手中唯一的信用卡要与这张消费卡绑定还款，并且，信用卡额度应该以工资薪金为上限。这样，各种资金的流出就变得“一卡可控”了。
至于投资，无论你有没有开始投资理财这件事，都应该预备一张投资卡。它是你投资轨迹的全记录，除了记载每一笔投资的时间、标的、份额、成本之外，还可以计算投资收益、分析投资得失、调整投资布局。投资卡通常与证券账户、基金账户、黄金外汇账户等绑定，打入投资卡账户的投资本金，最好是整数，最好定期打入。
如果你计划每月薪资的一定比例拿来进行权益类投资，一定比例用来储蓄，还有其他的资产配置，那么固定的这笔钱要在固定的时间打入投资卡账户“待命”。不管是不是马上有买入股票或其他投资行动，都要定期定额地打入账户资金，时刻准备着为各种投资出动，依市场情况伺机而动。投资，就要有铁的纪律。
机动卡。如果你有其他外快，可以单独预备一张机动卡，作为灵活消费或机动支出的出口，也方便你建立一个“灰色财富档案”，偶尔满足一下计划外的欲望消费。
财务管理，账目清晰最重要；卡片管理，功能整合最重要。