不会盘钱，只能玩些小钱
一个“诡”字，传达出多少秘不可言、神乎其神的经商要诀。商人不能一味地按照“真路”来，必须掂量投资、产品、销路、商局等各方面的问题，才能比同行做得更好，更招引人。因此商人多少都需要诡变的性格，避开死角，盘活自己。没有诡变的性格，一个商人一定会成为商场上的牺牲品。胡雪岩的金点子非常多，商路受阻的时候，他并不甘心吃败仗，而是以灵巧的手腕、善变的脑筋，把自己的商路打通，乃至于可以左右开弓、灵活自如到一种出神入化的地步。这就是他靠诡变性格赢得商势的绝妙之处。在胡雪岩看来，诡变是做生意的一种基本功，离开这种功夫十之八九都会被撞得头破血流。
(一)变通性格：头脑越灵，难题就会躲开你
只要有眼光，到处都是财源
经商绝学往往体现于理财，理财又是一件心细如针的事。在胡雪岩的身上，一方面他做事细致，另一方面还很有眼光。他认为，在善于察看市场的商人看来，随处都是财富，都可加以充分发挥，从中挖掘资源。胡雪岩的眼中到处是财富，因为他把出人头地的过程看作是积累财富。此为胡雪岩的经商性格绝学之一。
胡雪岩为生丝生意逗留上海，他在上海的基地是裕记丝栈。这天他到裕记丝栈处理生意上的事务，顺便在丝栈客房小歇。他躺在客房藤椅上，本想考虑一下自己生意上的事情，无意中却听到了隔壁房中两个人的一段关于上海地产的谈话。
这两个人对于洋场情况及上海地产开发方式都相当熟悉，他们谈到洋人的城市开发方式与中国人极不相同，中国人常常是先开发市面再行修路，市面起来了，走的人多了，便有了路。但以这种方式进行市面开发，有一个很大的弱点，往往等到要修筑道路、扩充市面的时候，自然形成的道路两旁已经被市房摊贩挤占，无法扩展。而洋人的办法是先开路，有了路便有人到，市面自然就起来了。如今上海的市面开发就是这种办法。在谈到上面情况之后，其中一人说道：“照上海滩的情形看，大马路，二马路，这样开下去，南北方面的热闹是看得到的，其实，向西一带，更有可为。眼光远的，趁这时候，不管它苇荡、水田，尽量买下来，等洋人的路一开到那里，乖乖，坐在家里发财吧。”
这里谈到的确是实情。比如今天仍然是上海最繁华的、也是老上海标志的外滩，就是修路修出来的。自1843年到1850年上海被迫开埠初期，外滩只有一条从黄浦江边泥滩到外国人聚居区西边界的土路，这条总长约500米的土路主要是为外国人跑马溜缰修筑的，也就简单地称之为“马路”。这也就是今天南京东路外滩到河南中路一段。1850年到1853年，这条土路开始向西延伸至现在的浙江中路，路面亦由黄土路面、黄沙石子路面铺筑为煤渣石路面，并加宽至7．5米，时称“派克弄”或“大马路”。1862年，“派克弄”继续西筑至现在的西藏中路外，由此大体完成了我们现在可以看到的南京路的修建规模。更重要的是，随着这条路的不断扩延，以“派克弄”为轴心，出现了东西向、南北向干道各13条，终于形成了直到今天也仍然让老上海人骄傲的外滩。1864年初的《北华捷报》就宣称：“新马路或已开辟成功，或正在修建之中，外滩已经出现一种看来非常繁荣的外貌。”
两个不相干的人这一番谈话，使胡雪岩一下就躺不住了。等到他从湖州带到上海跟自己学生意的陈世龙回到裕记丝栈，他马上雇了一辆马车，拉上陈世龙和自己一起，由泥城墙往西，不择路而行去实地查勘，而且在查勘的路上，就拟出了两个可供选择的方案：第一，在资金允许的情况下，乘地价便宜，先买下一片，等地价上涨之后转手赚钱；第二，通过古应春的关系，先摸清洋人开发市面的计划，抢先买下洋人准备修路的地界附近的地皮，转眼之间，就可发财。
不用说，胡雪岩眼睛盯到上海的地产生意上，又为自己发现了一个绝对可以大发其财的财源。胡雪岩“进军”上海之时，正是上海开埠、开始大发展的时候，虽然当时太平军正顺江东下，试图一举占领江浙一带富庶之地，但英、法等国为了自己的在华利益，清廷为了借助洋人对付太平军，他们之间心照不宣地定下“东南互保”的策略，联合起来坚守上海，当时的上海成为没有受到多少太平军炮火影响的“孤岛”。而由于太平军的进攻，从东南各地逃难至上海租界中的人却越来越多，上海市面也随之更加兴旺。事实上，这个时候正是南京路不断扩张的时期，也是上海历史上第一次房地产生意高潮到来的前夕。19世纪末期，上海每亩地价已由几十两涨至2700两，其后不数年间，上海外滩地界的地价甚至一度高达每亩36万两白银之巨。这一档子买卖，可不就是一个一本万利的大财源?
胡雪岩说：“凡事总要动脑筋。说到理财，到处都是财源。”这应该是他的经验之谈。不用说，做生意离不开理财。生意人的理财，大体应该包含两个方面的内容：一方面是指资金的合理使用和管理，以求达到增加企业盈利，提高经营效率的理财。比如定期进行必要的财物审计和财物分析、研究库存结构和资金周转情况、精打细算减少开支、压缩非经营性资金的占用等等，都属于这一方面的理财，这是一个生意人平常必做的实际工作。另一个方面的理财，则是指不断为自己开拓财源，用现代经济学术语说，就是准确发现投资热点，扩大投资范围。
只有财源茂盛，才会生意兴隆，这是不言而喻的。这也应该成为一个商人日常关注和思考的主要问题，应该成为时刻想着去做的工作。
用钱“生”钱。形成连环套
怎样才能以钱生钱呢?胡雪岩的经商手段是在“钱眼里翻跟头”。在商业经营中钱能生钱，也就是说，有了一定数量的钱，再加上合理有效地运用和调配，就能获取更多的钱。如何合理地运用、调配已有的金钱，这是对一个经营者才干和智慧的考验。然而，中国有句俗话，叫作“巧妇难为无米之炊”，作为一名经营者，无论你有多么强的经营能力，如果没有钱供你运用、支配，那么，所有一切都是空中楼阁。
中国传统商人有以“一文钱创天下”的志向和能力，但也知道，完全靠自己一文钱一文钱地积累，这个发家过程无疑会十分漫长。因此，跳过最初资金积累阶段，直接由借贷——负债经营人手，便成为传统商人的经营捷径。
胡雪岩是一个“钱眼里翻跟斗”的高手。他在自己事业的草创阶段，其实是身无分文，就是因为他知道如何在“钱眼里翻跟斗”，他的一项项事业，也就一项接着一项地“翻”出来了。
胡雪岩要开办药店，在和刘不才商量药店事宜的时候，他一开口就是“初步我想凑10万银子的本钱”。这个“牛皮”可是吹得有点大了，因为当时他根本就不知道这10万银子在什么地方。虽然郁四说过愿意人股，但他已经帮了自己很多，再让他拿钱出来，他也就只好卖田卖地了。兵荒马乱之中，不动产根本就变不出现钱，按胡雪岩的原则：“江湖上走走，决不干害好朋友的勾当。”他自然不会取此下策。胡雪岩第一次感到了不踏实。
不过，这也没有难倒胡雪岩，他脑子一转，便找到了为药店筹集资本的两个主意：
第一步，他可以向杭州城里那些为官不廉、中饱私囊已经被“喂”得脑满肠肥的官儿们来筹集资金。他准备回到杭州，首先攻下杭州抚台黄宗汉。在这兵荒马乱之际，开药店本来就是极稳妥的生意，又有济世活人的好名目，说不定黄宗汉肯从他极饱的宦囊中拿出一笔钱来投作股东。如果攻下黄宗汉，另外再找有钱的官儿们来凑数，也就容易多了。
第一步如果成功，第二步也就好办了。胡雪岩接下来要让官府出钱来为自己开药店。
刘不才有专治军队行军打仗容易发生时疫的“诸葛行军散”祖传秘方；该方配料与众不同，其效如神。胡雪岩准备与专管军队后勤保障的粮台打交道。他先采取只收成本的方式给军营送“诸葛行军散”，或者有捐饷的，也可以让他们以“诸葛行军散”代捐，指明数量多少，折合银子多少。只要军营的兵将们相信这药好，就可以和粮台打交道，争取承接为粮台供药的业务。粮台虽不上前线打仗，但事实上却什么事都管，最麻烦的就是一仗下来料理伤亡，所以粮台上用药极多。药店可以把药卖给他们，药效要实在，价钱比市面便宜，还可以欠账，让粮台本人公事上好交代。而既然可以欠账，也就可以预支。除“诸葛行军散”之外，药店可以弄到几张能够一服见效与众不同的好方子，譬如刀伤药、辟瘟散之类，然后禀告各路粮台，让他们来定购，领下定购药品的款子，正好可以用来发展药店生意，这一步一走通，药店不就可以滚雪球般的发展起来了么，还用愁什么药店的本钱?
商务经营，开办实业，都需要本钱。没有资金，必将寸步难行， 天大的本事，再好的机会，都将是一句空话。立志在商场争雄的人，不能不会为自己筹措资金。当然，为自己筹措资金的方式可以是多种多样的，最稳妥的方式，大约也就是有多少资金，做多大的计划，凭着自己的惨淡经营，从少到多地慢慢积累。不过，即便愿意自己慢慢积累资金而不同意胡雪岩所采用的方式的人，大约也不能不佩服胡雪岩招术的高明。我们不能不同意，无论如何，像胡雪岩这样能够凭借他人资金，开创自己事业的筹措资金的方式，确实是棋高一着。
所以，要想成为一名成功的经营者，应该学会走好第一步——筹措资金。只有踏踏实实地走好了这一步，才能为将来的事业打下良好的基础，这也正应验了中国的另一句老话： “良好的开端是成功的一半。”
胡雪岩创业之初所动用的资金，其实都是借来的，而不是他自己的。
第一笔生丝生意交割之后，胡雪岩立即着手要开药店、典当，这时他其实仍然没有足够的资金。虽然这笔生丝生意做下来，表面上赚了18万两银子，但算下账来，该付的付出去之后，不仅分文不剩，其实还拉下了万把银子的亏空。在没有资金的情况下，他却又要上两个大“项目”，不能不让人惊讶，就连十分佩服他的尤五、古应春也提出疑问，认为他现有的钱庄、生丝就是两桩最大本钱的生意，哪里还有余力去开药店、典当?
胡雪岩有自己的打算。胡雪岩的打算，是凭他的信誉、本领，因人成事。阜康的进一步发展，有已经结成牢固的生意伙伴关系的庞二支持；做生丝生意，仍然由大家集股；药店可以打官府的主意；而典当业，他则看中了苏州潘叔雅那班富家公子。
胡雪岩看中苏州那班富家公子，也是抓住了一次借助别人的资金、开办自己的事业的机会。胡雪岩销洋庄，为求当时派任苏州学台的何桂清的帮助，去了一趟苏州，在苏州为解决阿巧姐的事情，又结识了苏州富家公子潘叔雅、吴季重、陆芝香等人。当时正是太平军大举进攻苏、浙之时，苏州地面极不平静，一方面官军打仗，保民不足却骚扰有余，另一方面太平军步步逼近，因此这帮富家公子都有心避难到上海。这些富家公子在苏州的房屋、田产自然是不能带到上海去的，但他们却有大量的现银。他们知道胡雪岩是钱庄老板，因而想借胡雪岩的钱庄，把这些现银带到上海用出去。
这笔现银一共有20多万。胡雪岩当场就为这些阔少筹划了这20多万现银的使用方案。他建议将这些现银存入钱庄，一半做长期存款，以求生息，一半做活期存款，用来经商，存款的钱庄以及生意的筹划，都由胡雪岩一力承当，总的原则是动息不动本，以达到细水长流的目的。胡雪岩等于给自己又吸纳了一笔可以长期动用的资金。
胡雪岩所以要为这帮富家公子如此筹划，是因为他发觉自己又遇到了一个绝好的机会。本来依胡雪岩的观察，这帮全不知稼穑艰难的阔少，往往既不切实际又不辨好歹，和他们打交道，常常会吃力不讨好，实在是犯不着。不过，转念一想，如果这些阔少不是急功近利，能够听自己的建议放远了看，对自己的生意实在也是一大帮助，有了这20多万可以长期动用的资金，自己什么事情不可以干!
于是就有了胡雪岩为这帮富家公子所做的精心筹划，也有了胡雪岩要利用这帮富家公子交给自己“用”的20多万开办典当的计划。按当时的情况，有50000做本，就可以开出一家不大不小的当铺，有这20多万，能开几家当铺?于是，胡雪岩的典当业，也就这样开办起来了。
胡雪岩曾说他自己就知道“铜钱眼里翻跟斗”，这种“因人成事”的方法，大约也应该算作是这“跟斗”的一种“翻”法。所谓因人成事，说到底，也就是根据自己面对的实际情况，灵活选择自己的对策，不失时机地开创自己的事业。从筹措、积累资金的角度看，这“因人成事”，其实也与有多大力量办多大事情相类似，但它不是那种从少到多慢慢积累的被动等待方式，而是一种充满积极主动的精神。因此，它也是体现一个经商者才干、眼光、智慧的一个重要方面。
以虚招代替实招
“天下之大，什么人都有，什么事都有。所以必要时，还必须有些虚招，以便达到自己的目的。”这是胡雪岩的经商性格之一，总起来看，“遮遮掩掩，虚虚实实”是胡雪岩最常用的一个手法，这也是他善变的经商性格所致。
一次，胡雪岩在没有发家之前，家中颇为困难，但是家中可典当之物已没有多少，于是他就想把自己家中的一只猫卖掉。但是一只猫肯定卖不了多少钱。他老婆也说他尽出荒唐点子。突然胡雪岩灵机一动，同夫人耳语一阵，老婆听后顿时拍手称妙。
第二天，胡雪岩外出，他在门口大声地告诫他老婆：“好好照看我的猫，这种猫全城找不出第二只。千万不能让外人知道。要是被人偷走了，那就要我的命了。这猫就如同我的儿子。”
胡雪岩天天都要这么说上一通，邻居们耳朵里听多了，心里止不住地好奇，很想看看这猫究竟长得啥模样。可是，胡雪岩老婆管得紧，谁也见不到那只猫。
有一天，那只猫猛然挣断了绳子跑到了门口，胡雪岩老婆赶紧把猫抱了进去。正巧在场而又眼快的人，看到那只猫是纯红色的，且全身上下连尾巴和脚上的毛都是一片纯红色。见到的人没有一个不惊奇不眼红的。当时，消息就纷纷扬扬传开了。
胡雪岩回家后，一听有人见到了他的猫，就痛骂他老婆，把她打得呼天喊地。
不久，这消息传到当地的一个富绅的耳朵里，于是这个富绅就派人用高价来买这猫，胡雪岩坚决不肯卖。越是如此，富绅越不肯罢休，一定要买，价格越出越高，胡雪岩还是不肯卖。后来好说歹说，允许富绅看一次猫。看了之后，富绅更觉稀罕，无论如何要得到这只猫。最后，终于以30万文钱把猫买走。
富绅把猫带走的那天，胡雪岩哭得一把眼泪一把鼻涕的，还狠狠地揍了他老婆一顿，整整一天长吁短叹，惆怅不已。