§§§第一节 舍弃冲动消费，家庭理财要从攒钱开始
⊙夫妻会投资理财，家庭幸福指数会大大提高。一个人一生的经济来源主要有两个方面：一方面是正常的薪水，另一方面是“钱生钱”的所得。光会赚钱是不够的，还要学会投资，学会让“钱生钱”，这才是理财的关键和重点。
成立家庭以后，浪漫男女马上就开始面临买房还贷、生儿育女、家庭开支等方面的经济问题。婚前“一人吃饱，全家不愁”的时代已经一去不复返了，理财问题迫不及待地摆在了夫妻面前，因此，夫妻理财观是很重要的。
结婚成家后，理财就成为夫妻双方的共同责任。那么，到底该怎样根据双方的经济收入，来合理安排家庭理财呢？
虽然说买房、养育子女、添置家用等支出很重要，但同时还要预备可能出现的意外用钱。因此，夫妻双方要对未来的生活进行长远的规划，制订具体的收支安排，实施有计划的消费方式，量入为出，这样每年才能有一定的节余。
俗话说，花钱容易赚钱难，现在很多夫妻都不讲究节约。同时，比较年轻的夫妻家庭经济基础又比较薄弱，冲动消费常会使家庭支出一些没必要的钱。
所以，夫妻要排除这些的诱惑，就要学会“攒钱”的技巧。
攒钱是理财的起点。收入是河流，账户是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。
其实，在生活中，夫妻俩如果习惯“赚多少，就花多少”、没有什么理财的概念的话，要实现打造幸福家庭的梦想还真的是很困难的。想要当一对生财有道、令人羡慕的夫妻，你们就必须聪明地存到足够的“本钱”，不能打迷糊仗。只有通过积攒财富，实现经济上的稳定，你们才有实力大方地享受属于你们自己的幸福。
有句话叫“莫欺少年一时穷”，只要小心守护自己的薪水，还是可以告别“月光族生活”的，甚至还可以拥有可观的财富。这笔财富说不定就是你们日后生活改善的起点和支柱呢。
燕子和老公每月工资加起来有八千多，平时俩人都是各花各的，可每到月底，他们的钱就所剩无几了。后来，迫于家庭生活的压力—要还房贷、要买车、攒钱要孩子，想到未来要面临的窘迫问题—俩人下决心攒钱。
作好决定后，马上开始实施。燕子平时很爱美，喜欢逛街购物，衣服、化妆品都买名牌货，美容院和健身房也少不了她的身影。老公交际广，经常和朋友一起出去吃饭、娱乐。第一个月下来，他们的攒钱计划失败了。
最后，夫妻俩决定把工资合一块儿，每月取出三千块当生活费，其他的全部存银行。燕子负责支出，老公负责记账。有需要花钱的时候，夫妻俩共同商量，如果觉得有必要花，就拿出钱，然后记在账本上，如果没必要花，就坚决不花。
起初老公觉得这样不太合适，说他一个大男人身上没钱，实在是太没面子了，燕子不为所动，坚持按计划进行。一个月后，这三千块还真支撑了一个月，要知道，对于他们这样的“月光族夫妻”，以前三千块还不够一个人花的呢。
燕子兴奋地指着账本上一些不应该花钱的项目对老公说：“过日子，就应该这样，要不永远都攒不下钱。我们可以对自己再抠门一些，以后就能攒更多的钱了。”尝到甜头的老公这才明白了攒钱的好处，心悦诚服地举双手赞成老婆的攒钱计划。
于是，他们不再下馆子吃饭，在家里做饭一样可以填饱肚子；至于衣服，够穿就行；出行嘛，没事就坐地铁，还不用担心堵车，为何非得开车摆那个阔？
如今，燕子家的攒钱计划实施几个月以来，夫妻二人已成功把每月支出控制在一千元左右，卡内存款迅速涨上去了。
有道是：“学会花钱比学会挣钱还要难”，如果你们是一对对存钱理财颇有计划的夫妻，到最后，你们一定可以实现自己所有的幸福愿望！
那么，如何才能多攒钱呢？
1.夫妻双方要进行强制储蓄
就像故事中的燕子夫妇一样，在每个月领到工资后，就把10%的工资存到银行去。
2.夫妻要学会计划消费
要养成记账的好习惯，经常检查账本，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。
3.要尽量用现金付款
付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会增加人们的无感觉消费，因此，抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。当然，如果你认为有必要，留一张在手里也可以，但平时少用它，尽量使用现金付账，这样你就会少花一些钱，多为你们的“水库”蓄些水。
那些积极冲动型的夫妻，可能经常会有意外的花费，但如果有心，真的可以赚到钱。最好的方法就是，运用不同的方式来打造自己的黄金存折，比如一部分钱作为定存或者买保险，或者定期定额地买基金作为稳定的投资，另一部分再拿去做短线投资，这样不仅有机会可以赢得高额的回报，也不至于在一夕间花光自己的辛苦钱。
4.学会聪明消费
不要跟风购买消费品，任何一种消费品在流行期间，都极具诱惑力。如果夫妻两人都能控制自己的消费欲望，考虑过一段时间再说，肯定能获得最理智的消费效果。
5.不要贷款买汽车
贷款买汽车是一个家庭财务状况恶化的表现，如果你们一定要买汽车，又想攒钱，不妨去买一辆二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
6.如果买自住房，可以贷款
可以考虑利用贷款买房，但是，每个月的还款额不要超过你们月收入的40%，这样你们就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的60%，你们就成为房奴了，家庭的生活压力自然会上升。
总之，夫妻要懂得攒钱之道。懂得攒钱，就可以不必当钱的奴隶，就可以保证自己的生活质量，只有这样，幸福才会慢慢实现。
幸福启示录
其实，夫妻俩“赚多少，就花多少”，要实现打造幸福家庭的梦想还真的是很困难的。想要当一对令人羡慕的会理财的夫妻，你们就必须聪明地攒够“本钱”，不能打迷糊仗。只有通过积攒财富，实现经济上的稳定，你们才有实力享受属于自己的幸福。
§§§第二节 会花钱的夫妻，把每一分钱都用在刀刃上
有这样一种家庭，当别人在为钱少发愁的同时，他们已经将大笔的钱赚到手了，却因为没有时间花钱，不知如何花钱而烦恼。对于家庭理财来说，赚钱无疑很重要，但花钱同样重要，只会赚钱而不会花钱无疑只是一个赚钱的机器，只有既会赚钱，又会花钱，才能真正做好家庭理财师。
“学会花钱”不是奢靡挥霍，浪费无度；也不是视金钱为生活的全部，唯利是图；更不是使夫妻双方成为钱的奴隶，把钱单纯看成消费的工具，而忽视了它是血汗的结晶，否定了它暗含的情感价值。
在当今社会，学会花钱已经成为一种潮流。甚至有人把花钱看作夫妻必须学会的一门“艺术”。当然，并不是每个有能力“花钱”的人都“会花钱”。“会花钱”是花一百元钱，得到了二百元甚至更高价值的商品；更有些高明的夫妻在消费时，花了十元却挣了一百元。
在追求生活的享受，不降低生活质量的同时，“花最少的钱，获得最好的享受”，这正是“会花钱”的夫妻的最大特点。家庭中的每一处细节，都会被“会花钱”的夫妻计划得恰到好处，并能把每一分钱都花在刀刃上。“有钱不意味着可以任意挥霍”是他们的生活态度，“只买对的，不买贵的”是他们的消费方式。
小刘和妻子结婚后，一直都在坚持着“会花钱”的原则。
最近三年，小刘一直都在用一款早已经被市场淘汰的手机，而他也经常因为这个“不入流”手机而被朋友们嘲笑。妻子也曾劝他换一款，不过，小刘倒也不以为然：手机的功能就是用来打电话、发短信的，要想听音乐，手机的存储量肯定比不上MP3；要想拍照片，手机的拍摄效果也无法和数码相机相比，那又何苦为了这些没有用的功能而花高价买手机呢？
但是最近，这款跟了自己三年的手机因为电路的问题必须下岗了。虽然小刘也算是个新新人类，但是不该赶时髦的时候，他绝对不会为了赶时髦而肆意挥霍。上网查找手机机型时，眼前嫁接了很多娱乐功能的手机让他眼花缭乱：商务手机、摄像手机、音乐手机、3G手机、影像手机、电视手机……对市面上的这些新式手机，小刘一概视而不见。
这些都没有诱惑到小李，他最终还是挑了一款非常实用的手机，价钱还不到一千元。他的理由是：“只买对的，不买贵的”。
那到底什么才算是“会花钱”呢？
“会花钱”代表“懂花钱”，说明夫妻懂得哪些钱该花、花得值，哪些钱不该花、花得冤。尤其是一个“会花钱”的女人，她不会被商家的花言巧语说服而冲动购物；她不会疯狂刷卡而导致银行卡透支；她不会看着别人买“爱马仕”就不顾自身实际而盲目追随；她也不会买一件只穿一次就放到箱底的衣服，她更不会经常因为自己的冲动消费而事后懊恼。
在当前充满种种诱惑的市场经济中，要做一个会花钱的清醒女人确实不容易。因此，作为聪明的妻子，你应该为自己“会花钱”而感到无比骄傲；作为聪明的丈夫，你应该为能拥有一个“会花钱”的妻子而感到无上荣光。
什么才算是“不会花钱”。“不会花钱”不代表“不花钱”，这个时代是崇尚消费的时代，没有不花钱的家庭，更没有不花钱的人。不会花钱，代表着不懂得如何花钱，这样的夫妻花钱往往没有计划，想到什么买什么，看到什么一时兴起就会把它收罗回家，也不管这玩意到底有多大用处。当然，“不会花钱”的夫妻也可能真的“不花钱”，或者极其节俭，然而，这样的家庭生活没有半点乐趣可言，更不用谈什么生活品质了。
“会花钱”与“不会花”的区别无非就是“理性消费”和“感性消费”之分。培养“理性消费”的关键，就是要学会健康的“用钱之道”。
1.培养正确的消费观
家庭消费是一种很正常的生活需求，所以要坦然面对你们的经济问题，培养一种正确的消费观念，才是最重要的。
2.找准家庭用钱的方向
比如：你们现在最想做的事情是什么，你们最急迫要做的事情是什么，你们最需要的生活是什么。如果你们认为家庭的日常消费最重要，你就要把钱重点花在各种消费品上，每个人都要顾到，这就需要夫妻双方必须有调配经济资源的能力；如果你们认为拥有健康的身体最重要，就要把钱重点花在健康事业上，健身、保健品等就是你们的主要消费目标。只有知道自己最需要哪种“用钱方向”，才可以明确地区分出哪些东西是重要消费品，哪些是不必要的奢侈品，把大部分的钱花在需要花费的地方。这样花钱才会更合理。
大家还可以设置一些“消费前选择题”来明确自己的想法是否合理；可以先把自己的购物需求一一罗列下来，以帮助你们在花钱时考虑一下是否有消费的必要。写好后，一一地商量，把不需要的全部划掉，暂时不需要的待定，最后，将真正需要的留下就可以了。这样就完全可以避免糊涂消费了。
总之，夫妻应该要学会合理支配金钱，会花钱是将自己的身心从物质的盲目追求中释放出来，真正去购买幸福与快乐。
幸福启示录
在当今社会，有人把花钱看作夫妻必须学会的一门“艺术”。“会花钱”是花了一百元钱，得到了二百元甚至更高价值的商品；更有些高明的夫妻在消费时，花了十元却挣了一百元。在追求生活的享受，不降低生活质量的同时，“花最少的钱，获得最好的享受”，这是“会花钱”的夫妻的最大特点。