网上银行业务多是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务理念、产品、服务的设计还是服务对象均是以传统银行业务为基础发展起来。传统银行业务是网上银行业务的基础，网上银行是在传统银行基础上的拓展和延伸，所以在许多方面和传统银行相比有较大的优势。但目前来看，网上银行还不能完全脱离于传统银行，对传统银行还存在一定的依赖，并且这种依赖反过来还提升了网上银行的安全性及可控性。
网上银行和传统银行的区别主要体现在：
1.对信息网络技术的依赖程度不同。网上银行依赖于信息网络技术，随着信息网络技术的不断发展，网上银行将实现更多更强大的功能；而传统银行主要依赖于柜台和手工办公，对技术的依赖较低。
2.是否受时空限制。网上银行可以实现24小时不间断服务，并且只要有网络存在就可以享受到所需的银行服务，即网上银行不受时空限制；而传统银行，一般都有营业时间，营业结束后就不能办理相关业务，且营业网点也不可能遍布所有地方，需要办理相关业务的客户还需要到指定营业网点办理，因此传统银行要受到时空限制。
3.利润来源的差异。网上银行的出现大大扩展了银行业务，增加了中间业务收入，而传统银行的利润主要来自于存贷利差，随着银行竞争的加剧，这种利差被逐渐压缩。
4.经营理念的改变。网上银行的出现和迅速发展使银行认识到要转变经营理念，在传统业务的基础上大力发展中间业务，不断针对客户需求推出新产品、新服务。
5.货币形式的变化。传统银行业务主要以纸质货币为主，如纸币，纸质票据等，而发展到网上银行，涉及的是电子货币，如信用卡、银行卡、银行直接转账等。
【四】我国网上银行的发展现状
1997年，招商银行推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，中国建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点。2000年，中信银行也在全国范围推出网上银行服务。随后其他股份制商业化银行和部分城市商业银行也纷纷推出各自的网上银行。
【五】我国公司网上银行业务介绍
国内各家商业银行都非常重视公司网上银行的建设，并且呈现出了各自的特色，但就业务种类而言，概括起来主要包括以下几个方面：
1.账户管理。
账户管理可以帮助客户及时、准确掌握其交易信息及账户变动情况。账户管理主要包括账户信息查询和电子对账两部分。
【1】账户信息查询
企业客户可以查询其名下所有账户的概要信息，包括账户属性【类别、币种、状态及用途等】、余额查询、交易信息【实时信息和历史信息】查询。
【2】电子对账
电子对账完全遵循传统人工对账的工作流程，由银行系统自动向客户发送账单。企业客户只需坐在办公桌前，通过电子对账客户端的工作机接收对账单据，就可直接进行往来账务的核对工作，并将核对结果回签给银行。同时，银行各级工作人员，可以通过系统快速、方便地查询、处理辖下客户的回签结果，完成错误账目的查复。
2.支付结算
支付结算类业务主要包括对外支付、内部转账和收款单位维护等功能。目前国内许多银行支持支付结算的延期付款和计划付款，满足客户提前制单、延期支付和循环支付的需要。
【1】对外支付
网上银行提供行内转账、大额支付、小额支付、同城票交、汇票等几种付款方式，客户可以根据付款的缓急程度自主选择汇路。公司网上银行实现了与人民银行支付系统的无缝连接，客户跨行对外支付可实现交易不落地，直接汇划。
【2】内部转账
内部转账业务可以实现企业内部两个签约账户之间的资金划转，可保证企业结算资金安全，降低企业融资成本和财务费用。
【3】收款单位维护
客户可通过收款单位维护把与企业有资金往来的账户信息维护到系统中，并且客户可根据需要，对已维护的信息进行分组或排序，方便在支付时快速地定位。此外，一些银行还在此基础上为收款单位设置了权限，这样，不同操作员可支付的收款单位不同，从而达到控制资金流向，保障资金流动安全的目的。
3.投资理财
客户可通过投资理财业务，进行银行、证券、信托、基金、保险等金融相关产品的查询和购买，实现全方位的网上投资理财，提升资产管理能力和效率。
4.代理业务
公司网上银行可帮助客户将资金从公司账户向企业内、外个人账户或借记卡进行划转，实现网上代发工资、员工报销、支付劳务费等服务，减少现金保有量和交易量。
5.国际业务
公司网上银行客户可以通过使用公司网上银行系统办理一些国际业务。公司网上银行提供在线的海关税、费支付服务，以及外汇汇款业务和信用证开立/修改申请服务，实现业务申请在银企间快速、安全的传递。
6.电子票据
以公司网上银行为交易平台，通过电子化手段帮助客户集中规范管理和使用商业汇票，有利于提升效率，降低成本和控制风险。电子票据服务包括：票据签发、贴现、托收、质押、背书转让、实票托管/撤销托管、票据业务查询等。
【六】网上银行与现金管理的关系
现金管理是一套综合性的金融解决方案，是金融创新产品。网上银行是在传统银行业务基础上的拓展和延伸。那么现金管理与网上银行之间又存在着怎样的关系？
网上银行与现金管理关系示意图
从广义上讲，现金管理是依托计算机技术和通讯技术，为企业实现最佳现金流状态的综合解决方案，是一揽子服务的总和。网上银行也是现金管理的一部分，它实现现金管理“线上”的服务。
从技术的角度讲，现金管理依托于公司网银系统，借助于公司网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的现金管理
服务，因此网上银行是现金管理的基础平台、是其服务渠道。
从现实业务角度讲，国内外多数银行为网上银行和现金管理建设了不同的登录接口和系统架构。根据客户的性质及实际需求不同，其网上银行和现金管理强调的内容也不同。例如：现金管理中的一个重要内容--流动性管理，其包含的服务水平远远超过了公司网上银行，现金池的建立、资金的归集下拨、资金计价管理等内容都是一般公司网上银行所没有的。
二、银企直联
【一】银企直联的含义
所谓“银企直联”，就是通过互联网或专线连接的方式，使企业的财务系统与银行核算系统实现无缝对接，企业无需专门登录网上银行或现金管理系统，就可以利用自身财务系统、ERP自助完成对其银行账户的查询、支付转账以及信息管理等业务操作。
在银企直联模式中，企业在自己内部的资金管理系统【财务管理软件、ERP或专业现金管理软件】中进行资金预算编制与审批、账户关系构建、业务流程与业务规则设置以及权限管理等各种业务操作和管理，在资金管理系统中进行资金交易的操作，再将需要银行系统处理的业务指令通过网络发送给商业银行，借助银行系统完成各种金融交易，并将交易信息返回企业进行进一步的加工处理。
【二】银企直联在现金管理服务中的优势
银企直联作为新兴的银行服务渠道，和其他银行系统不同的是，它是一种隐形的服务，是企业自身资金管理软件和银行系统链接的通道。而对于企业用户而言，仍是面对原来的操作界面，并没有增加企业的学习成本。使用银企直联服务的企业，可以直接在本公司的财务系统上自助完成对其银行账户的查询、转账以及信息下载，并在财务系统中自动登记账务信息而不需要逐个登录各家银行网页，即不需要学习多个银行的网银系统，只需要掌握在本公司网页上的界面即可。
银企直联可以与多家银行的系统连接，方便企业实现信息整合。通过银企直联，企业可以在本公司的财务系统中查询所有与之有合作的银行账户信息，而不需要一一登录各家银行的网银系统进行查询。同时，企业可以很容易地将其在各家银行的相关信息进行整合，便于企业全面系统地掌握其资金运用情况、账户余额变动情况，更好地控制资金规模和流向，为生产经营决策提供依据。
第四、现金管理服务流程
商业银行提供现金管理服务要经过较为复杂的业务流程，本节将从售前服务、售中服务和售后服务三个方面来介绍。
一、售前服务
在正式提供现金管理服务之前，银行必须做好目标客户的调查评估工作以及产品介绍工作。
【一】前期需求调研
前期需求调研主要包括企业的企业文化及管理制度、企业的组织结构、经营情况和现金管理进展情况等。
1.了解企业文化和管理制度
现金管理服务需要企业集团内部各公司的配合和支持及公司内各部门间的协作，所以提高整个企业的现金管理思想、统一认识是尤为重要的。如果一个企业实行集中管理，凝聚力较强，那么就很容易达到统一思想的目的，现金管理服务开展起来的阻力就会较小；相反，如果企业管理较为分散，各子公司独立性强，而忽视集团整体利益，那么现金管理服务开展起来就会遇到困难。因此，银行必须调查评估企业集团的管理制度和企业文化。
2.了解组织架构
企业的组织架构主要指企业集团内部各部门的设置及母公司与下属成员企业的关系，是集权管理，还是分权管理。现金管理服务是一种综合性的金融服务，除了需要多个部门的相互配合，还需要子公司对母公司的支持。现金管理的目的就是降低资金使用成本，提高资金投资收益，而实现这一目的的重要环节就是实现账户之间资金的划转，但是企业集团可能由多个独立法人组成，独立经营、自负盈亏是这些子公司的经营原则，而资金在母公司和子公司之间的账户进行划转则可能被子公司认为是对其经营的干预，不配合母公司对资金实行统一管理。因此，在提供现金管理服务之前，必须详细了解企业集团的组织架构。
3.了解经营情况
了解企业的经营情况是前期需求调研中最为重要的环节，是现金管理方案成败的关键。
在此过程中，银行需了解企业的日常存款量、日间交易量和交易笔数等情况，还要了解企业对代发代扣、投融资等业务的需求。对于企业流动性管理需求应更全面而深入地了解，其中包括企业欲采用流动性的方式，是委托贷款还是内部转账；资金归集、下拨是否建现金池，现金池的币种及手动、自动需求，此外还要了解企业期望银行给予的授信额度。除上面普遍关注点外，针对生产型、贸易型和投资型要分别了解其特有的经营特点，如生产型企业则要关注其成本管理方法、采购支付情况、应收账款管理情况及内外部融资情况；若为贸易型企业则要了解企业采购情况及订单管理及财务管理等情况；若为投资型企业则需关注企业的投资方向、投资收益等。
4.了解现金管理进展情况
此环节主要了解内容包括：客户的账户情况，账户的数量、用途、分布；和银行的合作关系，主要的合作银行，已经存款的分配；网上银行、银企直联的使用情况；财务软件使用情况及现金管理相关软件的使用情况。
【二】服务介绍
对企业需求调研的同时也要向企业做现金管理的相关业务知识的讲解和介绍，主要包括以下几个方面：
1.服务品种介绍
根据企业需求，银行产品经理向企业介绍能够满足企业需要的服务，包括服务的内容、特点、与其他银行同类产品的优势等。
2.技术咨询
在确定了所需要的服务后，银行必须向企业介绍要实现这种服务所必备的技术设备。一是因为现金管理产品是一种基于高科技的综合性金融服务，需要银行、企业，甚至第三方具备必要的技术，如在实现银行端系统与企业端系统的无缝对接时，需要企业提供特定的接口等；另一方面，技术咨询的另一个目的是加强企业对现金管理相关技术的信心，降低企业领导对安全等因素的顾虑。
3.政策法规咨询
目前我国金融监管环境还较为严格，现金管理产品又是一种涉及多项银行业务的综合服务，因此必须详细了解现行法律法规，保证企业需求及银行服务的合规性。如果客户的要求有触犯法律的可能，银行必须提醒客户并拒绝满足该要求。同时，企业在开通现金管理业务之前，还需要与银行签订各种法律协议，这些都需要在提供产品之前向企业客户详细说明。
二、售中服务
经过售前服务中的需求调研和服务介绍后，银行为企业策划出一套最佳的现金管理服务方案，企业在各家银行的方案中，选择最为满意的合作银行。双方再进行进一步的商谈，最后签订服务意向。此后进入现金管理实施的售中服务阶段，此阶段主要包括以下几个方面：
1.流程再造
有些企业，现有的业务流程不能达到现金管理服务的最佳???态，这时银行可帮助企业进行业务流程的再造。此处的流程再造是指，企业在综合考虑的前提下，对现金管理相关的组织结构的调整以及相关企业文化的改善等。
2.现金管理培训
现金管理培训也应该包括银行和企业两方面人员的培训。对于银行产品经理和客户经理的培训主要集中在产品正式推广之前，他们需要全面了解所在银行提供的现金管理服务的具体内容、特点等情况，以便能够清楚地向客户解释。此外，银行还要对具体进行现金管理操作的各级人员进行相关培训。对于企业来说，现金管理项目实施前的培训可以委托银行协助组织。
3.个性化需求的开发及测试
银行在现有现金管理产品的基础上根据企业的个性化需求再进行改造、完善和测试，以保证为企业提供的服务是最适合企业的。
4.系统试运行
现金管理系统测试无误后，银行根据企业的现实需求，在系统上搭建一个相对简单但重点突出的模型。此时企业并没有真正开始使用该现金管理服务，此阶段的目的主要也是保证系统的正常运行和所需功能的实现。
5.开立账户、数据准备
在系统试运行的同时，客户可进行账户的开立和数据准备工作。集团客户可根据集团内协议书内容，在指定的银行网银中心进行开户；银行的产品经理可与集团内各母子公司进一步确定授权书中的各种参数情况，其中包括现金池中自动、手动交易的各种参数。
6.定制服务实施