书城保健养生新健康生活(上)
31987800000184

第184章 住房贷款个人的负担

目前,个人住房贷款有三种形式,分别是:住房公积金贷款、商业住房贷款与组合贷款。这三种贷款形式,借款人需支付的费用除房款外,还需要支付贷款利息、住房保险、评估费、律师审核费。

贷款利息因贷款期限不同也有所不同。贷款期限1~5年的,公积金贷款形式为4.14%,商业住房贷款形式为5.31%;贷款期限6~30年的,公积金贷款形式为4.59%,商业住房贷款形式为5.58%。贷款利息的还款方式是按月等额付息还款。如果贷款是一年以内的,则到期后一次性还本付息,超过一年的,则要按月偿还。

个人住房保险分两种形式,一种是房屋险,一种是人身险。保险费要一次性交清。商业住房贷款的房屋保险费=房款×年保险费率×换算现值系数,公积金贷款的房屋保险费=贷款额×年保险费率×换算现值系数,其中,房屋险的年保险费率为万分之5.6,换算现值系数取决于贷款期限,贷款时间越长,系数越小。举例来说,借款人以公积金贷款形式购买住房,房款是10万元,申请贷款8万元,贷款期限10年,则换算现值系数为9.07,那么借款人每年需支付的保险费就是8万×万分之5.6×9.07=406.34元。人身险只有在借款人以公积金贷款方式,并采用房产抵押担保形式时才需要投保,这种方式是目前借款人比较普遍采用的一种贷款担保形式。

评估费一项各地收费标准不同,各个贷款银行也略有差别。比如北京市,只有用公积金贷款购买商品房时才需要交纳此费,其他形式都不收取评估费。房款在25万元以下的,收取1500元;房款在25万元至50万元之间的,收取2500元;房款在50万元以上的收取3500元。也有不收取评估费的,比如中央在京单位职工,以公积金贷款形式购房的,就不收评估费。

律师费是个人在申办银行个人住房贷款时,银行委托律师事务所或公证部门,对借款人进行资格认证时收取的费用,一般为申请贷款额的3‰。以公积金贷款形式的不收取律师费,商业住房贷款和组合贷款这两种贷款形式需收取律师费。

三种贷款形式,住房公积金贷款个人负担最少,组合贷款其次,商业住房贷款个人负担最多。