目前，个人住房贷款有三种形式，分别是：住房公积金贷款、商业住房贷款与组合贷款。这三种贷款形式，借款人需支付的费用除房款外，还需要支付贷款利息、住房保险、评估费、律师审核费。
贷款利息因贷款期限不同也有所不同。贷款期限1～5年的，公积金贷款形式为4.14%，商业住房贷款形式为5.31%；贷款期限6～30年的，公积金贷款形式为4.59%，商业住房贷款形式为5.58%。贷款利息的还款方式是按月等额付息还款。如果贷款是一年以内的，则到期后一次性还本付息，超过一年的，则要按月偿还。
个人住房保险分两种形式，一种是房屋险，一种是人身险。保险费要一次性交清。商业住房贷款的房屋保险费＝房款×年保险费率×换算现值系数，公积金贷款的房屋保险费＝贷款额×年保险费率×换算现值系数，其中，房屋险的年保险费率为万分之5.6，换算现值系数取决于贷款期限，贷款时间越长，系数越小。举例来说，借款人以公积金贷款形式购买住房，房款是10万元，申请贷款8万元，贷款期限10年，则换算现值系数为9.07，那么借款人每年需支付的保险费就是8万×万分之5.6×9.07＝406.34元。人身险只有在借款人以公积金贷款方式，并采用房产抵押担保形式时才需要投保，这种方式是目前借款人比较普遍采用的一种贷款担保形式。
评估费一项各地收费标准不同，各个贷款银行也略有差别。比如北京市，只有用公积金贷款购买商品房时才需要交纳此费，其他形式都不收取评估费。房款在25万元以下的，收取1500元；房款在25万元至50万元之间的，收取2500元；房款在50万元以上的收取3500元。也有不收取评估费的，比如中央在京单位职工，以公积金贷款形式购房的，就不收评估费。
律师费是个人在申办银行个人住房贷款时，银行委托律师事务所或公证部门，对借款人进行资格认证时收取的费用，一般为申请贷款额的3‰。以公积金贷款形式的不收取律师费，商业住房贷款和组合贷款这两种贷款形式需收取律师费。
三种贷款形式，住房公积金贷款个人负担最少，组合贷款其次，商业住房贷款个人负担最多。