书城投资理财想要发财就动起来——不得不学的9大理财工具
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第9章 平衡储蓄与投资

“个人理财”这个名词,不同的人所产生的理解不尽相同,但有一点是共同的,就是人们会在越来越多的地方看到这个词,它对人们生活的影响也越来越大。与此同时,投资者的规模也在迅速扩大,在衣、食、住、行基本满足之后尚有结余的投资者,越来越迫切地寻找能让手中有限的钱再“生钱”的途径。

时下,一提到个人理财,有人认为理财就是抠门儿,也有人认为理财就是投资,是“用钱生更多的钱”,这些都是比较片面的理解,其实个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”,即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标,也是迈向财务独立的第一步。

这些年,投资者的钱包渐渐鼓了起来,家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁,投资理财成为许多人的当务之急。20世纪80年代,中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券及冰箱、彩电等“值钱”的大件;到了20世纪90年代,除了存款、国债之外,又多了股票和保险,此时在不少中国家庭中,冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了,住房开始占据重要位置;进入21世纪后,投资渠道不断增多,股票、基金、信托、外汇理财及人民币理财逐步走进人们生活中,并在家庭资产中占据的比例越来越大。

对一个家庭来说,做好家庭理财显得尤为重要。在确定家庭理财计划之前,首先要对家庭的消费做系统性的分析;其次在家庭开支方面要分清轻重缓急。同时,储蓄对于一个家庭来说非常重要,至于家庭理财采用什么方法,还要视家庭情况而定。

现在的家庭消费大体有三个方面:第一方面是生活必需品消费,如吃、穿;第二方面是维持家庭生存的消费,如房租、水电费等;第三方面是家庭发展、成员成长和时尚性消费,教育投资、文化娱乐消费等。这些消费对每个家庭都是必不可少的,但具体开支就要分出轻重缓急。

理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资,但不等同于投资,资产增值是理财的重要目的之一,但更重要的是对风险的控制和规避及对财产或债务的梳理。因此,一个稳健平衡的财务结构才是合理的,不过这个结构还是因人而异的:根据风险偏好、资产多寡的不同,这个合理的结构也会不同。

在人的一生中,物资的多少、财富的多少等都是动态变化的,不可能是恒定的。如果只出不进,千万家财也会毫厘不剩;如果只进不出,这样的财富犹如粪土。只有合理平衡物资与财富的进出,贫穷也会快乐,富有才会更加幸福。

晓旭是一名月薪2000元的上班族,扣除日常开支,每月可以攒钱1000元。但他通常把钱储蓄在银行。晓旭今年23岁,现在与家人同住,希望在30岁以前结婚生子。如果晓旭每月不把1000元闲钱储蓄在银行,如何进行基金定投达到钱生钱的目的呢?

虽然晓旭的月收入并不高,但由于与家人同住,没有供房等方面的压力,每月尚且有1000元的储蓄,所以财务情况还是比较乐观的。这笔钱如果晓旭不想用于储蓄,做基金定投用于投资是比较合理的。建议晓旭可以将1000元分成3个部分,分别投资于股票型、平衡型和货币型基金。

其中,500元用于投资股票型基金,300元用于投资平衡型基金,剩余的200元可用于投资货币型基金。如果要寻求更加稳健的回报,则可将投资于平衡型基金的300元中,拿出其中的100元用于投资货币型基金。

假设每年的回报率为12%,晓旭今年是23岁,7年后,即当晓旭30岁时,可以获得一笔12~13万元的收入,足以满足生子的需要。至于结婚的花费,由于开支比较多,则要视晓旭的另一半的收入而定。

另外,考虑到晓旭的月收入不高,如果没有社保等保障,很难应对个人风险,所以应该想办法增加个人保障。保费的支出,可以调整买基金的分配。将投资于平衡型基金改为投资货币型基金,每月投300元,1年后可确保获得4000元左右的收入。1年之后,将这笔4000元的资金用于购买保险,比如,购买重疾险等。由于是分期缴费,每年4000元的资金刚好可以支付1年的保费。

李先生月收入1500元,妻子是教师,月收入2000元,与父母同住。父母均有退休金,共约2000元。李先生有一个1岁半的女儿,每月生活开销1500元左右,除女儿外所有人都有医保。他不需要再次购房,但近两年想购车。目前,他有7万元存款,无其他投资。

李先生是五口之家,家庭每月总收入为5500元,每月消费支出为1500元,无债务,每月的收入支出比为27%,说明他家每月有比较充足的结余;有7万元存款,将这笔存款进行投资以取得较高收益。

建议李先生将每月4000元结余资金中的2000元做成两个1年期零存整取存款和一个1年整存整取定期存款组合,即第1年和第2年每月均存入2000元,第1年的零存整取存款到期后取出本息约为24432元,将其转存为1年期的定期存款,到期后本息和约为25444元,再加上第2年的零存整取存款,最后的存款本息约49877元,这部分存款可作为李先生购车的主要资金来源,剩余资金可以通过在李先生现有存款的投资中取得。剩余的2000元分为两个部分,其中的1000元可以购买定投基金或者理财计划,剩余的1000元作为家庭每月的应急资金,用以解决临时性现金周转。

7万元存款可预留1万元作为家庭储备现金,用于解决临时重大问题,其余6万元可购买国债或者基金作为中长期投资,建议将这6万元分别购买2~3种投资品,这样既可取得一定收益,又可通过投资组合分散风险。